Ili kupata utulivu wa kifedha, unahitaji kuhakikisha kuwa matumizi yako ni chini ya mapato yako. Kwa kuongezea, ili hali ya kifedha iwe thabiti, unahitaji kwanza kujifunza kudhibiti matumizi. Baada ya hapo, unaweza kufanya mpango wa kuokoa na kulipa deni zilizopo. Kumbuka kuwa kulipa deni kunaweza kuchukua muda mrefu kuliko kukusanya. Kwa hivyo, unahitaji kuwa mvumilivu na kupitia mchakato kwa bidii. Katika miezi sita, unaweza kuwa tayari na hali thabiti ya kifedha.
Hatua
Sehemu ya 1 ya 3: Kuishi na Fedha Zako
Hatua ya 1. Fanya bajeti ya kifedha
Wakati wa kuunda bajeti, unahitaji kukagua kwa uaminifu ni kiasi gani unatumia dhidi ya mapato yako. Matokeo ya kuhesabu gharama zako za kila mwezi na deni zinaweza kukushangaza. Ikiwa lengo lako kuu ni kudhibiti matumizi yako ya kila mwezi ili pesa zako ziwe sawa, kuunda bajeti halisi ni hatua muhimu ya kwanza.
- Andika orodha ya bili zako zote, pamoja na gharama ya kodi au umiliki wa nyumba, gharama za usafirishaji, gharama za mboga za kila mwezi, na gharama za utunzaji wa watoto (mfano mishahara ya yaya). Jumuisha pia deni zilizopo, kama vile mikopo ya wanafunzi, bili za kadi ya mkopo na awamu za malipo ya gari.
- Tafuta kiasi cha mapato yako ya kila mwezi. Orodhesha mapato yote ambayo yanaweza kutumiwa kulipa bili kila mwezi. Mapato ni pamoja na mshahara wa kila mwezi, mgawanyo wa hisa, mafao ya utunzaji wa watoto, zawadi na urithi, pamoja na fidia iliyoahirishwa kutoka mipango ya kustaafu.
- Ikiwa umelipwa kila saa, rekodi mapato yako ya kila wiki na uhesabu wastani. Kwa njia hii, unapata wazo la wastani wa mapato yako ya kila mwezi unapounda bajeti.
- Ondoa mapato yako kwa matumizi yako yote. Kwa njia hii, utajua ikiwa umetumia pesa nyingi. Ikiwa matumizi yako ni makubwa kuliko mapato yako, unahitaji kuzingatia zaidi matumizi unayofanya.
- Fanya mpango wa kupunguza gharama zako kwa kiasi kikubwa. Kwa kupunguza matumizi yako, utakuwa na pesa zaidi mwishoni mwa mwezi na unaweza kuitumia kulipa deni au kuiokoa kama mfuko wa dharura.
Hatua ya 2. Punguza gharama za usafirishaji
Kulingana na AAA, huko Amerika gharama ya kumiliki na kuendesha gari kwa mwaka inaweza kufikia zaidi ya dola za Kimarekani 8,000 (kama rupia milioni 100). Gharama ya mafuta, matengenezo, mafungu ya gari na bima pia huathiri kiwango cha gharama hizi za kila mwaka. Jaribu kuokoa pesa kwa kuuza gari lako na kutumia usafiri wa umma ili kuzunguka. Ikiwa itabidi uende mahali pengine kwa gari, tumia huduma ya kushiriki gari kama GO-CAR au Uber. Ikiwa hutaki kuuza gari lako, punguza matumizi yake kwa kutumia huduma ya kuchukua.
Hatua ya 3. Punguza gharama za kutumia nishati ya kaya
Nchini Merika, familia wastani hutumia takriban Dola za Kimarekani 2,200 kwa mwaka kwa gharama za matumizi ya nishati ya kaya. Kiasi cha gharama hizi huathiriwa sana na utumiaji wa vidhibiti joto vya chumba. Tafuta njia za kuboresha ufanisi wa nishati ili kupunguza gharama za nishati. Badilisha taa za kawaida za incandescent (balbu) na taa ndogo, zenye ufanisi zaidi za taa au taa za LED (diode zenye kutoa mwanga). Sakinisha thermostat yenye waya ngumu ili kupunguza matumizi ya kifaa wakati hakuna mtu nyumbani. Chomoa nyaya zote kutoka kwa ukuta wakati kifaa hakitumiki. Hakikisha nyumba yako imewekewa maboksi ili isiingie hewa ya nje ndani ya nyumba, na punguza joto kwenye hita ya maji.
Hatua ya 4. Punguza matumizi kwenye burudani
Watu wengi huona burudani kama sehemu ya kwanza ya matumizi ambayo inahitaji kupunguzwa. Itakuwa rahisi kwako kupunguza matumizi kwenye burudani, bila kuathiri vibaya mtindo wako wa maisha. Ghairi uanachama wowote wa kituo cha mazoezi ya mwili unayoshiriki, na punguza au acha kutumia huduma za Runinga ya kebo (au ufikiaji wa mtandao). Badilisha burudani hizi na zile za bei rahisi, kama vile kukimbia au kuendesha baiskeli katika bustani, kukopa vitabu na sinema kutoka maktaba, na kutembelea hafla za kitamaduni zilizofanyika jijini. Unaweza pia kujiondoa kwenye magazeti au majarida na, badala yake, usome kwenye maktaba. Wacha pia huduma zingine za kulipwa za kibinafsi kama Spotify, Amazon Prime, au Netflix.
Hatua ya 5. Punguza matumizi kwenye chakula
Tengeneza orodha ya menyu ya kila siku na upike chakula chako mwenyewe nyumbani. Kwa njia hii, sio lazima kwenda kula. Kwa kuongeza, unaweza pia kuleta mabaki ambayo hayatumiwi kama chakula cha mchana kwa siku inayofuata kwa hivyo sio lazima ununue chakula cha mchana kazini. Tumia kuponi au ununue bidhaa za generic au generic badala ya kununua bidhaa ghali na zinazojulikana. Nunua bidhaa ambazo haziwezi kuharibika au kuoza (mfano nyama ya ngombe au sardini zilizowekwa kwenye makopo) kwa wingi kupata punguzo. Pia, ni wazo nzuri kuanza bustani yako mwenyewe ili uwe na usambazaji wa mboga mpya.
Hatua ya 6. Kata gharama za bima
Ikiwa una hali nzuri ya kiafya na sio lazima utembelee daktari au kliniki mara nyingi, badilisha mpango wako wa bima ya afya kuwa mpango wa bima inayopunguzwa sana (kiasi utakacholipa mwenyewe kitakuwa kikubwa). Tafuta kuhusu huduma anuwai za bima za nyumbani au gari ambazo hutoa viwango vya malipo vinavyofaa zaidi. Wakati mwingine, kuchanganya bima ya nyumbani na gari kunaweza kupunguza viwango vya malipo ili uweze kuokoa hata zaidi. Pia, jaribu kununua bima ya maisha ya muda mrefu. Chaguo hili ni rahisi kuliko bima ya maisha.
Hatua ya 7. Toa usawa uliowekwa katika akaunti yako ya akiba
Weka pesa ambazo hazipaswi kutumiwa kabisa kwenye akaunti yako. Kiasi kinaweza kuwa karibu milioni 5 hadi 8, au sawa na mapato yako kwa wiki 1 au 2. Salio linahifadhiwa ili uwe na mfuko wa dharura ikiwa kuna gharama zisizotarajiwa wakati wowote. Kwa njia hii, hutatozwa ada ya ziada kwa sababu ya uondoaji unaozidi kikomo, au kulazimishwa kutumia kadi ya mkopo kwa gharama hizi.
- Kwa mfano, tuseme kwamba malipo yako ya kodi yametolewa kutoka kwa akaunti yako siku moja au mbili kabla ya mshahara wako kutumwa kwa akaunti yako. Kuwa na salio lililowekwa kunaweza kuzuia matumizi mabaya kupita kiasi kwa hivyo hautatozwa ada ya uondoaji au ya kurudishiwa pesa.
- Bado unapaswa kuwa na usawa uliowekwa, hata ikiwa una deni ya kadi ya mkopo. Kwa kadiri iwezekanavyo, hakikisha usawa wa majina unabaki kubwa. Tenga mapato yoyote ya ziada ambayo unapaswa kulipa deni zilizopo.
- Inaweza kuwa ngumu kwako kuweka usawa sawa wakati wote mapato uliyonayo yanatumiwa mara moja (na, labda, shida) kulipia mahitaji ya kila siku. Walakini, bado unaweza kutoa usawa huo ikiwa unajaribu kupunguza gharama au kutafuta njia zingine za kupata pesa za ziada.
Hatua ya 8. Anza kutoa mfuko wa dharura
Fedha hizi ni tofauti na salio lililowekwa katika akaunti yako. Mfuko wa dharura ni akaunti tofauti ambayo inajumuisha salio la (takriban) miezi mitatu hadi tisa ya mapato. Unaweza kutumia fedha hizi wakati wa dharura, kama ugonjwa au ajali, kufutwa kazi, ukarabati mkubwa wa nyumba au ukarabati wa gari. Mfuko huu wa dharura lazima uhifadhiwe katika akaunti tofauti inayopata riba.
- Hakikisha akaunti yako ya mfuko wa dharura ni tofauti na akaunti yako ya akiba ya kawaida ili usijaribiwe kujiondoa na kuitumia.
- Linganisha asilimia ya riba katika benki tofauti. Benki katika jiji lako inaweza kutoa kiwango cha riba cha asilimia 0.25 kwa akaunti ya akiba. Wakati huo huo, benki zingine ambazo hutoa huduma zao mkondoni zinaweza kutoa riba kubwa kwa sababu benki haifai kulipa ada ya matengenezo ya jengo.
Sehemu ya 2 ya 3: Ondoka kwenye Deni isiyoweza kukusanywa
Hatua ya 1. Elewa deni mbaya ni nini
Deni isiyoweza kukusanywa ni pamoja na bili za kadi ya mkopo, mikopo ya kibinafsi, ununuzi wa gari au madeni mengine yenye kiwango cha riba zaidi ya asilimia 6.5. Deni kama hii hutokea wakati matumizi yako ni makubwa kuliko mapato yako. Mara tu unapokuwa na usawa uliowekwa katika akaunti yako ya benki, kipaumbele kinachofuata unahitaji kuzingatia ni kupunguza au kulipa deni mbaya.
- Fanya mpango wa kulipa deni na riba kubwa kwanza.
- Vinginevyo, unaweza kulipa madeni madogo kwanza. Kwa njia hii, unaweza kulipa madeni yaliyopo haraka.
- Mikopo au mikopo ya wanafunzi kawaida hutolewa na riba ndogo (chini ya asilimia 6). Sio lazima ulipe mara moja, isipokuwa ikiwa riba ya mkopo ni zaidi ya asilimia 6. Endelea kutengeneza mafungu ya chini kabisa, na utenge mapato mengine kulipa deni na riba kubwa au uwekezaji na faida kubwa zaidi kwenye uwekezaji.
- Kumbuka kuwa kuna njia kadhaa ambazo unaweza kutolewa kutoka kwa deni la mwanafunzi linalochukuliwa. Kazi zingine, kama vile elimu na kazi za huduma za umma, na programu zingine, hukuruhusu kupata msamaha wa deni (au hata kupunguza deni). Kwa kweli lazima utimize vigezo vilivyopo kupata msamaha wa deni.
- Mikopo ya umiliki wa nyumba (ikiwa unayo) haizingatiwi deni mbaya.
Hatua ya 2. Hesabu kiasi cha deni mbaya uliyonayo
Angalia rekodi zote au taarifa juu ya bili za kadi ya mkopo, mikopo ya kibinafsi, na mikopo ya umiliki wa gari. Baada ya hapo, ongeza deni zote unazolipa. Matokeo ya jumla hii ni deni yote ambayo haujalipa.
Kwa mfano, tuseme muswada wako wa kadi ya mkopo ni rupia milioni 50. Mkopo wako wa kibinafsi unafikia rupia milioni 70, na mkopo wako wa umiliki wa gari unafikia rupia milioni 150. Hii inamaanisha, deni yako yote isiyoweza kupatikana inaweza kufikia rupia milioni 270
Hatua ya 3. Tambua uwiano wako wa deni na kipato
Gawanya kiasi cha deni lako na kiwango cha mapato yako ya kila mwaka (jumla). Kwa njia hii, utapata wazo la kiwango cha deni ulichonacho. Ikiwa uwiano unazidi asilimia 35, kwa kweli unahitaji kuzingatia kulipa deni hizo.
Kwa mfano, tuseme deni yako ni rupia milioni 270 na kwa mwaka, unapata mapato ya rupia milioni 480. Hii inamaanisha kuwa uwiano wako wa deni na mapato ni asilimia 56 (270/480 = 56.25)
Hatua ya 4. Badilisha mtindo wako wa maisha
Zingatia kwanza kubadilisha tabia au mitindo ya maisha ambayo kwa kweli inaongeza deni lako. Jua kuwa kwa kukusanya deni nyingi, unazidi uwezo wako wa kifedha. Hata ikiwa unalazimika kukopa pesa kwa sababu umepoteza kazi yako au ni mgonjwa, bado unahitaji kuangalia gharama zako na ufanye mabadiliko ya mtindo wa maisha. Bajeti na kupunguza gharama kunaweza kukusaidia kuacha kutumia zaidi ya unavyopata.
Hatua ya 5. Hoja deni yenye riba kubwa
Ikiwa una alama ya mkopo ya 700 (au zaidi), unastahiki kadi mpya ya mkopo ambayo inatoa riba kwa wateja kwa asilimia sifuri. Kwa kweli, hii hukuruhusu kuhamisha deni kwenye kadi ya mkopo kutoka kwa kadi iliyo na kiwango cha juu cha riba. Kwa ujumla, kipindi hiki kisicho na riba huchukua miezi 12. Hii inamaanisha, katika miezi hiyo 12, awamu unazolipa kila mwezi zinaweza kusaidia kupunguza deni iliyopo.
Hatua ya 6. Jaribu kukopesha wenzao
Ikiwa deni yako iliyopo ni kubwa sana na huwezi kupata kadi mpya ya mkopo, jaribu kupata deni kupitia mtandao wa kukopesha wenzao (zoea la kukopesha pesa kwa watu wasio na waamuzi). Kwa kuwa hakuna ushiriki wa benki katika mchakato wa kukopesha, kuna nafasi ya kwamba utapata tu riba ndogo. Ukikidhi mahitaji, mkopeshaji anaweza kutoa mkopo wa kibinafsi na riba ya kudumu kwa miaka mitatu au mitano.
Mifano kadhaa ya mitandao ya kukopesha wenzao nchini Indonesia, kati yao, ni Investree na Modalku
Hatua ya 7. Jaribu kuchukua ushauri wa mikopo au mazoezi ya usimamizi wa deni
Ikiwa haujatimiza mahitaji ya deni mpya au mkopo wa kibinafsi, unahitaji msaada wa mtu. Kwa mfano, unaweza kuchukua ushauri wa mkopo. Katika mchakato huo, utafanya kazi na wataalamu ambao wanaweza kusaidia kupanga mipango ya kulipa deni zilizopo. Wakati huo huo, katika mchakato wa usimamizi wa deni, utafanya kazi na watu wengine ambao wanaweza kujadiliana na wakopeshaji kukupa riba ya chini au mafungu ili uweze kulipa deni zilizopo.
- Jaribu kutembelea wakala wa ushauri wa mikopo katika jiji lako (kwa mfano Huduma za Kifedha za Toyota Astra). Wanaweza kukuelekeza kwa mshauri wa mikopo anayeaminika ambaye anaweza kukusaidia kupanga ulipaji wako wa deni.
- Epuka huduma bandia za usimamizi wa deni. Kampuni nyingi zilizo na sifa mbaya zitajaribu kukutoza ada kubwa au kuahidi kitu ambacho hawatatoa mwishowe. Usifanye kazi na watoa huduma wa usimamizi wa deni ambao wanatoza ada mbele. Ni wazo nzuri kujua mapema kuhusu kampuni au wakala ambao hutoa huduma za usimamizi wa deni kwenye wavuti au kupitia wakala fulani (kwa mfano nchini Merika, unaweza kupata habari juu ya huduma za usimamizi wa deni zinazoaminika kupitia Ofisi ya Biashara Bora). Soma kandarasi uliyopewa kwa uangalifu ili uelewe mchakato wa usimamizi wa deni ambao kampuni itafanya.
Sehemu ya 3 ya 3: Pata Mapato Zaidi
Hatua ya 1. Pata mapato ya ziada
Kupunguza matumizi na mabadiliko ya mtindo wa maisha inaweza kukusaidia kuwa na pesa za kutosha kulipa deni yoyote iliyobaki. Walakini, unaweza kuhitaji kuongeza mapato yako ili kupata pesa za kutosha kutoka kwa deni. Watu wengi bado 'wamekwama' katika deni kwa sababu awamu za deni ni kubwa kabisa, wakati hawana pesa za kutosha kugharamia matumizi yao ya kila siku. Hii ndio inayowafanya watumie kadi zao za mkopo. Kwa kupata pesa zaidi, unaweza kupunguza utegemezi wako kwenye kadi za mkopo na uzingatia zaidi kulipa deni zilizopo.
Hatua ya 2. Fanya kazi kama freelancer wakati wako wa ziada
Tumia ujuzi wako uliopata kupata mapato ya ziada. Ikiwa una ustadi mzuri wa uandishi, kipaji cha kubuni au ustadi wa kisanii, unaweza kupata pesa kwa kutoa huduma zinazolingana na ustadi huo. Ikiwa unafanya kazi sawa na ile unayo au unafanya sasa, kuwa mwangalifu usishindane na waajiri au bosi wako. Angalia ikiwa unaweza kusaini makubaliano ya kupingana na ushindani ambayo yanaweza kukuzuia usishindane moja kwa moja na mwajiri wako katika tasnia hiyo hiyo au safu ya kazi.
- Baadhi ya kazi za uandishi wa kujitegemea ni pamoja na kuandika machapisho ya blogi na kuunda yaliyomo kwenye wavuti. Nchini Merika, waandishi wa yaliyomo hulipwa dola za Kimarekani 0.03 kwa kila neno (karibu dola 3 za Amerika kwa maneno 100). Wakati huo huo, waandishi wa wageni kwenye machapisho ya blogi kawaida hulipwa hadi dola 50 za Amerika kwa kila nakala. Kwa soko la Kiindonesia lenyewe, mshahara wa maandishi ya maandishi au nakala kwa jumla ni kati ya rupia elfu 15 hadi elfu 45 kwa nakala, na kwa ada ya mkataba inaweza kuanzia milioni 3-6 kwa mwezi.
- Ikiwa una uzoefu wa kutosha wa muda mrefu kama mbuni wa picha, unaweza kupata (hadi) milioni 1 kwa saa kwa kubuni matangazo, kurasa kuu za wavuti, vifuniko vya vitabu, vipeperushi au ripoti za kampuni. Ni wazo nzuri kuunda wavuti kukuza ujuzi wako (km uko tayari kuajiriwa kama mbuni wa picha) na vile vile viungo ili wageni waweze kuona sampuli za kazi yako na ushuhuda kutoka kwa wateja wa zamani.
- Ikiwa una kamera ya DSLR na unaweza kutumia programu za kuhariri picha, unaweza kupata pesa zaidi kwa kuwa mpiga picha, iwe mpiga picha wa harusi au kwa kuuza picha za hisa. Wapiga picha wa familia au picha kawaida hulipwa karibu IDR milioni 1 kwa kila kikao. Kwa wapiga picha wa harusi, ada inaweza kufikia makumi ya mamilioni ya rupia. Kwa mauzo ya picha ya hisa, picha moja inaweza kuuzwa kwa bei ya dola za Kimarekani 0.15 hadi 0.5 (sawa na rupia elfu 2 hadi 7 elfu).
Hatua ya 3. Unda na uuze sanaa na ufundi
Ikiwa una talanta ya sanaa na ufundi, unaweza kuuza kazi yako. Unda wavuti iliyojitolea iliyo na kazi yako au uiuze kwenye tovuti kama Qlapa au Craftline. Unaweza pia ‘kumkabidhi’ na kumwuliza muuzaji kwenye soko la sanaa kuuza kazi yako. Vinginevyo, unaweza kukodisha nafasi kwenye maonyesho ya ufundi au soko na kuuza kazi yako huko.
- Tengeneza mapambo kutoka kwa vifaa vya kawaida au vya kipekee. Wakati wa kuamua bei ya kuuza, hakikisha unafikiria bei ya ununuzi wa vifaa vya msingi na wakati wa utengenezaji.
- Tengeneza ufundi kwa sherehe au siku maalum, kama Eid, Krismasi, Siku ya Uhuru, na Siku ya wapendanao.
Hatua ya 4. Uza ujuzi wako
Ikiwa una talanta katika uwanja fulani au utaalam unaohusiana na shughuli fulani au hobby, tengeneza bidhaa ya dijiti ili kushiriki maarifa na utaalam wako. Kuandika vitabu vya kielektroniki au kutoa kozi mkondoni kunaweza kuwa vyanzo vyema vya mapato. Hii inamaanisha, ukishaunda bidhaa na kuiuza, mauzo hayo yataendelea kupata mapato, hata ikiwa huna ajira tena.
- Ikiwa una blogi, unaweza kuchanganya machapisho yako yote yaliyopo kwenye e-vitabu ambazo zinaweza kuuzwa kwa majukwaa ya e-book, kama Amazon Kindle Publishing.
- Unda kozi za mkondoni kupitia tovuti kama SekolahPintar au IndonesiaX. Kwa kila kozi, wakufunzi au watoaji wa kozi wanaweza kulipwa elfu 500 au zaidi, kulingana na mada. Kulingana na Forbes, huko Merika mkufunzi wa wastani au msimamizi wa kozi hupata karibu milioni 70 kwa kila darasa au kozi iliyotolewa.
Hatua ya 5. Jaribu kuwa mkufunzi au mshauri
Ikiwa wewe ni mwalimu na utaalam katika (kwa mfano) lugha za kigeni au unapiga ala ya muziki, jaribu kufundisha katika maeneo hayo. Pata wanafunzi washauri kupitia neno la mdomo au matangazo kwenye magazeti (au hata tovuti na mabaraza kwenye wavuti). Toa masomo ya kibinafsi kibinafsi, au chukua masomo kwenye wavuti (kwa mfano kupitia majukwaa kama vile iTalki au Smart School). Nchini Merika, wakufunzi wa kibinafsi wanalipwa karibu dola za Kimarekani 30 kwa saa au zaidi (ikiwa kiwango ni cha juu). Nchini Indonesia peke yake, mshahara wa wakufunzi wa kibinafsi hauwezi kuwa mkubwa (kwa kila kikao, ada wanayopokea hutoka kwa makumi ya maelfu hadi rupia laki moja). Wakufunzi wa Muziki hupata karibu 250 hadi 300 elfu kwa kila kikao cha mafunzo (vipindi vya masomo vinaweza kudumu kutoka dakika 30 hadi 45). Wakati huo huo, kwa waalimu au wahadhiri katika taasisi za elimu ya watu wazima, ada inaweza kufikia karibu rupia elfu 200 kwa saa.
