Jinsi ya Kuokoa (na Picha)

2024 Mwandishi: Jason Gerald | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-01-16 20:00

Kuokoa ni moja wapo ya mambo ambayo ni rahisi kusema kuliko kufanywa. Kila mtu anajua kuwa kuokoa kwa muda mrefu ni uamuzi wa busara, lakini wengi wetu bado tuna wakati mgumu kuokoa. Kuokoa sio tu juu ya kupunguza gharama zako, ingawa kupunguza gharama yenyewe inaweza kuwa changamoto kwa watu wengine. Waokoaji wanahitaji kuzingatia kwa uangalifu matumizi ya pesa walizonazo, na pia jinsi wanaweza kuongeza mapato yao. Soma hatua ya kwanza ili kujifunza jinsi ya kuweka malengo ya kweli, kuweka pesa nyingi benki iwezekanavyo, na kupata faida ya muda mrefu.

Hatua

Sehemu ya 1 ya 2: Kuhifadhi kwa uwajibikaji

Hatua ya 1. Hifadhi pesa zako kwanza kabla ya kuzitumia kwa mahitaji mengine

Badala ya kutumia pesa zako kwanza na kuokoa iliyobaki, njia rahisi ya kuokoa ni kutumia mapato yako badala yake. Kwa kuweka kando mapato yako moja kwa moja kwenye akaunti yako ya benki au akaunti ya kustaafu, utapata shida kidogo na uchovu wakati wa kuamua ni pesa ngapi unaweza kuokoa na ni pesa ngapi unaweza kutumia kila mwezi. Kimsingi, utahifadhi kiotomatiki na pesa unayopata kwa mwezi ni pesa ambayo unaweza kutumia kwa vitu unavyotaka. Kwa muda, mapato unayoweka na benki (hata ikiwa ni kidogo tu) yanaweza kuongeza kiwango cha pesa kwenye akaunti yako (haswa ikiwa kuna riba kila mwezi). Kwa hivyo, anza kuokoa mapema iwezekanavyo ili uweze kupata faida kubwa.

• Kuanzisha amana za moja kwa moja, zungumza na karani wa kifedha mahali pako pa kazi (au wasiliana na huduma ya malipo ya mtu wa tatu ikiwa kampuni yako inatumia huduma hiyo). Ikiwa unaweza kutoa habari maalum ya akaunti ya akiba ambayo ni tofauti na akaunti yako ya kukagua kawaida, unaweza kuweka amana za moja kwa moja moja kwa moja kwenye akaunti yako bila shida yoyote.
• Ikiwa kwa sababu fulani huwezi kuweka amana ya moja kwa moja kwa kila malipo unayopata (kwa mfano kwa sababu unafanya kazi kama mfanyakazi huru au unalipwa kila wakati pesa taslimu), amua ni pesa ngapi unataka kuhifadhi na kisha uweke kwa mikono yako akaunti kila mwezi. Usisahau kuwa thabiti katika kuokoa.

Hatua ya 2. Epuka kujenga deni mpya

Kuna madeni ambayo, labda, yanahitaji kuchukuliwa. Kwa mfano, watu ambao ni matajiri sana wanaweza kuwa na pesa za kutosha kununua nyumba na kuilipa kwa malipo moja, lakini watu ambao wana bahati ndogo wanaweza kutumia mkopo kuweza kununua nyumba na kulipa mkopo kwa mafungu fulani. Walakini, kwa ujumla, ikiwa unaweza kuepuka deni, jaribu usiingie kwenye deni. Kiasi cha malipo ya moja kwa moja mapema kitakuwa rahisi kuliko malipo kupitia mafungu kadhaa kwa sababu riba ya awamu iliyopo inaweza kuendelea kujilimbikiza.

• Ikiwa lazima lazima uchukue deni, jaribu kuchukua awamu kubwa zaidi. Kadiri bei kubwa ya ununuzi unavyoweza kulipa mbele, ndivyo utakavyolipa deni yako haraka na riba ndogo itakulipa.
• Ingawa hali ya kifedha ya kila mtu ni tofauti, karibu benki zote zinapendekeza kwamba deni linalolipwa lifikie asilimia 10 ya mapato yako (kabla ya ushuru), na deni lolote ambalo ni chini ya asilimia 20 ya mapato yako linachukuliwa kuwa deni la 'afya'. Kwa kuongezea, deni ambalo hufikia 36% ya mapato huzingatiwa kikomo cha juu cha kiwango cha deni unachoweza kuwa nacho.

Hatua ya 3. Weka lengo linalofaa la kuokoa

Itakuwa rahisi kwako kuweka akiba ikiwa unajua kuwa unahitaji kuweka akiba kupata kitu unachotaka au unahitaji. Weka malengo yako ya kuokoa (ambayo bado unaweza kufikia) kama motisha ya kufanya maamuzi muhimu ya kifedha ili uweze kuokoa kwa uwajibikaji. Kwa malengo makubwa, kama kununua nyumba au kustaafu, inaweza kukuchukua miaka kufikia malengo hayo. Katika kesi hii, ni muhimu kwako kufuatilia maendeleo ya akiba yako mara kwa mara. Kwa kusitisha na kuangalia hali yako ya kifedha ya hapo awali, unaweza kujua ni juhudi ngapi unaweka katika kuokoa na ni juhudi ngapi zinahitajika kufikia malengo yako.

Kufikia malengo makubwa, kama vile kustaafu, inaweza kuchukua muda mrefu sana. Katika kipindi cha kusubiri lengo hilo, kuna uwezekano kwamba kutakuwa na mabadiliko au tofauti katika masoko ya kifedha kutoka kwa kile kinachotokea sasa. Kwa hivyo, kabla ya kuweka malengo yako, chukua muda kutafiti hali ya soko lililotabiriwa katika siku zijazo. Kwa mfano, ikiwa uko katika umri wako wa kupata kipato, wachambuzi wengi wa kifedha wanasema kwamba unahitaji karibu 60-85% ya mapato yako ya sasa ili uwe na mtindo wa maisha uliyonayo wakati unastaafu

Hatua ya 4. Weka muda wa kufikia malengo yako

Kuweka tarehe za mwisho za kutamani (lakini bado zina busara) za kufikia malengo yako inaweza kuwa motisha mzuri kwako. Kwa mfano, wacha tuseme umeweka miaka miwili kutoka sasa kumiliki nyumba yako mwenyewe. Ikiwa ndivyo ilivyo, utahitaji kujua gharama ya wastani ya kununua nyumba katika eneo unalotaka kuishi na kuanza kuweka akiba kwa malipo yako ya chini kwenye nyumba yako mpya (mara nyingi, malipo ya chini kwenye nyumba mara nyingi hayatumiki) 't kisichozidi asilimia 20 ya bei ya kuuza).

• Kwa hivyo, kwa mfano, ikiwa nyumba katika eneo unalotaka kuweka zinauzwa kwa karibu milioni mia tatu kwa kila kitengo, basi unahitaji kukusanya angalau 20% ya bei ya kuuza, ambayo ni rupia milioni mia sita (300,000,000 x 20 %). Ni rahisije kukusanya pesa hizi itategemea unapata kiasi gani.
• Kuamua kipindi cha wakati ni muhimu kufanya, haswa kufikia malengo muhimu ya muda mfupi. Kwa mfano, ikiwa unahitaji kubadilisha gia kwenye gari lako, lakini hauwezi kumudu gia mpya, unahitaji kuweka akiba ya kubadilisha gia haraka iwezekanavyo ili kuhakikisha bado unaweza kufika kazini (au maeneo mengine). Wakati uliotamaniwa lakini wenye busara unaweza kukusaidia kufikia malengo haya muhimu.

Hatua ya 5. Unda bajeti ya kifedha

Kujitolea kuokoa pesa kufikia malengo yako ni rahisi kufanya. Walakini, ikiwa huna njia ya kufuatilia matumizi yako, itakuwa ngumu kwako kufikia malengo haya. Ili kufuatilia maendeleo yako ya kifedha, jaribu kupanga mapato yako mwanzoni mwa kila mwezi. Kwa kuweka bajeti ya matumizi yako makuu kabla ya wakati, unaweza kuhakikisha kuwa usipoteze pesa, haswa ikiwa unagawanya malipo yako na bajeti uliyonayo mara tu unapoipata.

• Kwa mfano, na mapato ya kila mwezi ya IDR milioni 10, unaweza kupanga bajeti kama ifuatavyo:

  • Mahitaji ya nyumba: IDR 1,000,000, 00

    Ada ya masomo (shule): IDR 500,000, 00

    Chakula: IDR 3,000,000, 00

    Mtandao: IDR 500,000,00

    Mafuta: IDR 1,000,000,00

    Akiba: IDR 2,000,000,00

    Wengine: IDR 1,000,000,00

    Burudani: IDR 1,000,000,00

Hatua ya 6. Rekodi matumizi yako

Kila mtu ambaye anataka kufaulu kuokoa lazima abane matumizi yake, lakini ikiwa huwezi kufuatilia matumizi haya, itakuwa ngumu kwako kufikia malengo yako. Kwa kurekodi ni kiasi gani unatumia kwa mahitaji anuwai kila mwezi, unaweza kutambua shida za kifedha unazokabiliana nazo na kurekebisha gharama zako ili kuendana na fedha ulizonazo. Walakini, kufuatilia matumizi, unahitaji kuchukua maelezo ya gharama kwa umakini. Wakati kila mtu anahitaji kufuatilia matumizi makubwa (kama matumizi ya kaya au malipo ya deni), kiwango cha umakini unacholipa kwa gharama ndogo kwa ujumla kinaweza kuongeza uzito wa hali yako ya kifedha.

• Inafaa zaidi ikiwa kila wakati una daftari ndogo tayari. Pata tabia ya kurekodi kila gharama na kuweka risiti za ununuzi (haswa kwa ununuzi wa vitu muhimu). Wakati wowote inapowezekana, rekodi tena gharama zako kwenye daftari kubwa au ziingize kwenye programu ya usindikaji wa data kama rekodi ya kifedha ya muda mrefu.
• Kumbuka kwamba siku hizi kuna programu nyingi za ufuatiliaji wa gharama ambazo unaweza kupakua. Baadhi ya programu hizi zinaweza kupakuliwa bure.
• Ikiwa una shida kubwa ya kutumia pesa, usisite kuokoa kila risiti ya ununuzi unayopata. Mwisho wa mwezi, gawanya vocha katika vikundi kadhaa, kisha ongeza jumla ya ununuzi katika kila kitengo. Unaweza kushangaa kujua ni pesa ngapi umetumia kununua ununuzi wa sekondari.

Hatua ya 7. Anza kuokoa mapema iwezekanavyo

Pesa zilizohifadhiwa kwenye akaunti ya akiba kawaida hulipa riba kwa asilimia fulani. Kadri unavyohifadhi pesa zako kwa muda mrefu, ndivyo unavyokusanya riba zaidi. Kwa hivyo, itakuwa bora ikiwa utahifadhi mapema iwezekanavyo. Hata kama unaweza kuokoa kiasi kidogo kila mwezi katika miaka ya ishirini, jaribu kuweka akiba. Kwa njia hiyo, ingawa pesa unayo katika akaunti yako ni ndogo, riba iliyokusanywa kwa muda mrefu itafanya salio la akaunti yako kuzidi salio la awali.

Kwa mfano, wacha tuseme umepata kazi ya malipo ya chini wakati ulikuwa na miaka ishirini. Kutoka kwa kazi hii unapata mshahara wa rupia milioni kumi na kuihifadhi kwenye akaunti ya akiba ya riba kubwa, na kiwango cha riba cha 4% kwa mwaka. Ndani ya miaka mitano, riba iliyokusanywa itafikia rupia milioni moja. Walakini, ikiwa utaokoa mwaka mmoja mapema, utapata Rp. 200,000.00 ya riba ya kila mwaka. Ingawa ni ndogo, bonasi ya kila mwaka unayopata bado ni muhimu

Hatua ya 8. Fikiria kufungua akaunti ya akiba ya kustaafu

Unapokuwa mchanga, mwenye nguvu, na mwenye afya, kustaafu inaweza kuwa njia ndefu ya kwenda na hakuna cha kufikiria. Walakini, unavyozeeka na kuanza kupoteza nguvu ya kufanya kazi, kustaafu inaweza kuwa jambo kuu kwenye akili yako. Kuhifadhi akiba ya kustaafu ni jambo ambalo unahitaji kuzingatia unapokuwa na kazi nzuri, isipokuwa wewe ni mmoja wa wachache wenye bahati na utajiri mkubwa. Unapofikiria mapema juu ya akiba ya kustaafu, itakuwa bora kwako. Kama ilivyoelezewa hapo awali, ingawa kila mtu ana hali tofauti za kifedha, ni wazo nzuri kuandaa karibu 60-85% ya mapato yako ya kila mwaka ili uweze kuendelea kufurahiya mtindo wa maisha unaofuatwa sasa katika uzee wako.

• Ikiwa haujafungua akaunti ya akiba ya kustaafu, zungumza na bosi wako juu ya uwezekano wa kufungua akaunti ya akiba ya kustaafu kwa wafanyikazi. Akaunti ya kustaafu hukuruhusu kuweka moja kwa moja kiasi fulani cha pesa kutoka kwa mapato yako kwenye akaunti, na iwe rahisi kwako kuokoa. Kwa kuongezea, pesa zilizowekwa kwenye akaunti ya kustaafu hazitakuwa chini ya ushuru huo huo ambao hutozwa ushuru wako. Leo, kampuni nyingi hutoa mipango inayolingana inayofanana na huduma za kustaafu. Hii inamaanisha kuwa kampuni hizi zinalingana na asilimia fulani ya mapato yako kwa mwezi.
• Tangu 2014 nchini Merika, kiwango cha juu kabisa unachoweza kuweka katika akaunti ya kustaafu kwa mwaka ni dola 17,500 au karibu rupia milioni 175.

Hatua ya 9. Fanya uwekezaji katika soko la hisa kwa uangalifu

Ikiwa umekuwa ukihifadhi kwa uwajibikaji na unayo pesa nyingi iliyobaki, kuwekeza kwenye soko la hisa inaweza kuwa fursa nzuri (na hatari) kupata pesa ya ziada. Kabla ya kuwekeza kwenye soko la hisa, ni muhimu uelewe kwamba pesa unayowekeza ina uwezo wa kupotea na haiwezi kupatikana, haswa ikiwa haujui jinsi ya kuwekeza kwenye soko la hisa. Kwa hivyo, usifuate hatua hii kama njia ya kuweka akiba kwa muda mrefu. Badala yake, fikiria soko la hisa kama fursa ya kufanya bets nzuri kwa kutumia pesa unazoweza kuachana nazo (ikiwa jambo baya litatokea). Kwa ujumla, watu wengi hawaitaji kuwekeza kwenye soko la hisa kabisa kama sehemu ya kuokoa kwa kustaafu.

Kwa habari zaidi juu ya kufanya maamuzi sahihi juu ya uwekezaji kwenye hisa, soma nakala juu ya jinsi ya kuwekeza kwenye soko la hisa

Hatua ya 10. Usijisikie kutokuwa na tumaini

Unapoona ni ngumu kuweka akiba, utakasirika kwa urahisi. Masharti unayoyapata yanaweza kuwa magumu, kwa kiwango ambacho inaonekana haiwezekani kuokoa ili kufikia malengo ya muda mrefu ambayo yamewekwa. Walakini, bila kujali pesa kidogo unayohifadhi mara ya kwanza, kila wakati unayo nafasi ya kuokoa. Ukihifadhi mapema, mapema utafikia usalama wa kifedha.

Ikiwa unajiona hauna tumaini kwa sababu ya hali yako ya kifedha, jaribu kujadili shida yako kupitia huduma za ushauri wa kifedha. Wakala hizi hufanya kazi bure (au kawaida hutoza bei ya chini sana kwa huduma zao) na zipo kukusaidia kuanza kuweka akiba, ili uweze kufikia malengo yako ya kifedha. Nchini Merika, Shirika la Kitaifa la Ushauri Nasaha ya Mikopo (NFCC) ni shirika lisilo la faida ambalo linaweza kukusaidia kutatua shida zako za kifedha

Sehemu ya 2 ya 2: Kukata Matumizi

Hatua ya 1. Ondoa gharama za mahitaji ya vyuo vikuu kutoka kwenye mfuko wako

Ikiwa una shida kuokoa, ni wazo nzuri kuanza kwa kuondoa kwanza gharama za mahitaji ya vyuo vikuu. Tunafanya gharama nyingi ambazo zinaonekana kuwa ndogo, lakini sio muhimu sana. Kuondoa matumizi kwa vitu vya elimu ya juu ni hatua kubwa kuelekea kuboresha hali yako ya kifedha kwa sababu haitaathiri sana hali yako ya maisha au uwezo wako wa kufanya kazi. Ingawa ni ngumu kufikiria maisha bila magari ya kifahari (lakini yenye nguvu ya mafuta) na huduma za kulipia-TV, utashangaa kugundua kuwa bado unaweza kuishi bila hizo mara tu utakapoacha kuzitumia. Hapa chini kuna hatua rahisi za kupunguza matumizi ya vitu vya juu:

• Jiondoe kwenye vifurushi vya hiari vya runinga au mtandao.
• Tumia mpango wa huduma ya rununu ya bei rahisi kwa simu yako.
• Badilisha gari lako la kifahari kwa gari ambalo linafaa zaidi kwa mafuta, na gharama zake ni kidogo kutunza.
• Uza vifaa vya elektroniki ambavyo havitumiki tena.
• Nunua nguo na vitu vya nyumbani kutoka duka la kuuza.

Hatua ya 2. Tafuta nyumba za bei rahisi

Kwa watu wengi, gharama zinazohusiana na makazi ndio gharama kubwa katika bajeti yao. Kwa hivyo, kuokoa gharama za makazi kunaweza kuokoa mapato yako ili iweze kutumika kwa madhumuni mengine muhimu, kama akiba ya kustaafu. Ingawa si rahisi kila wakati kubadilisha hali ya maisha, unahitaji kuchunguza kwa umakini hali ya nyumba yako ikiwa unapata shida kusawazisha pesa zako.

• Ikiwa unakodisha makazi, unapaswa kujaribu kujadili ada ya chini ya kukodisha na mwenye nyumba au mwenye nyumba. Kwa kuwa wamiliki wa nyumba nyingi au wamiliki wa nyumba hawataki kuchukua hatari ya kupata wapangaji wapya, unaweza kupata biashara yenye faida, haswa ikiwa wewe na mwenye nyumba mmekuwa na uhusiano mzuri wakati wote. Ikiwa ni lazima, unaweza kufanya kazi kama vile bustani au kutengeneza nyumba ili upate kodi ya chini.
• Ikiwa unalipa rehani, jadili na akopaye juu ya kubadilisha ulipaji wako wa deni. Unaweza kujadili kwa mpango wa faida zaidi ikiwa una nafasi ya zabuni yenye nguvu. Unapobadilisha ulipaji wa deni lako, jaribu kufanya nyakati zako za ulipaji ziwe fupi iwezekanavyo.
• Unaweza pia kufikiria kuhamia eneo la makazi la gharama nafuu. Nchini Merika, utafiti wa hivi karibuni unaonyesha kuwa miji kama Detroit (Michigan), Kaunti ya Ziwa (Michigan), Cleveland (Ohio), Palm Bay (Florida), na Toledo (Ohio) ni maeneo ya makazi ya bei ghali. Nchini Indonesia, miji midogo kawaida hutoa makazi ya bei rahisi ikilinganishwa na miji mikubwa. Kwa kuongezea, vitongoji ambavyo viko mbali kabisa na katikati mwa jiji pia huwa na nyumba za bei rahisi.

Hatua ya 3. Okoa gharama zako za chakula

Watu wengi hutumia pesa zao kulipia chakula, zaidi ya lazima. Wakati unaweza kusahau kuokoa pesa wakati unafurahiya chakula kizuri kwenye mgahawa unaopenda, matumizi ya gharama za chakula inaweza kuwa kubwa ikiwa utadhibitiwa na pesa zako. Kwa ujumla, kununua vyakula kwa wingi mwishowe kutakuwa na bei rahisi kuliko kununua vyakula kwa kiasi kidogo au kibinafsi. Pia, jaribu kufanya uanachama kwenye maduka ya urahisi kama Yogya au Carrefour ikiwa gharama zako za chakula ni kubwa vya kutosha. Kula katika mgahawa ni chaguo ghali zaidi linapokuja suala la pesa ngapi unahitaji kutumia. Kwa hivyo, kuokoa pesa, ni bora ikiwa utatengeneza chakula chako mwenyewe nyumbani badala ya kula nje.

• Chagua vyakula ambavyo ni vya bei rahisi, lakini bado vina lishe. Badala ya kununua vyakula vilivyopikwa tayari au vilivyosindikwa, jaribu kununua mazao mapya kwenye duka kubwa la eneo lako. Unaweza kushangaa kugundua kuwa kufurahiya chakula chenye afya sio lazima kulipia pesa nyingi. Kwa mfano, mchele wa kahawia, chakula kikuu ambacho kina virutubisho vingi, unaweza kununua kwa karibu Rp 10,000 kwa kilo.
• Tumia faida ya punguzo zilizofanyika kwenye maduka. Maduka makubwa mengi (haswa maduka makubwa makubwa) hutoa kuponi na punguzo ambazo zinaweza kuchukuliwa wakati wa malipo. Usipoteze ofa hii.
• Ikiwa mara nyingi unakula nje ya nyumba, jaribu kuacha tabia hiyo. Kwa ujumla, ni gharama nafuu kupika mwenyewe nyumbani kuliko kuagiza (kiasi sawa) cha chakula kwenye mgahawa. Kwa kuongeza, kwa kuwa na tabia ya kupika chakula chako mwenyewe nyumbani, utajifunza ufundi wa kupika ambao unaweza kutumia kushangaza marafiki wako, kuridhisha familia yako, na hata kuvutia umakini wa mpondaji wako.
• Usisite kutumia fursa ya chakula cha bure katika eneo lako ikiwa hali yako ya kifedha ni mbaya. Maeneo kama vile jikoni za supu au makao ya watu wasiojiweza hutoa chakula cha bure kwa watu ambao wanahitaji kweli. Ikiwa unahitaji msaada huu, wasiliana na idara ya huduma za kijamii katika jiji lako kwa habari zaidi.

Hatua ya 4. Punguza matumizi ya umeme nyumbani kwako

Karibu kila mtu analipa tu bili ya umeme kila mwezi bila kujali umeme wanaotumia. Kwa kweli, kupunguza matumizi ya umeme kunaweza kufanywa na hatua chache rahisi (na kwa kweli bili ya umeme pia itapunguzwa). Ujanja huu ni rahisi kufanya hivi kwamba hakuna sababu ya kutokufanya ikiwa kweli unataka kuweka akiba na kuokoa. Kilicho bora zaidi ni kwamba, kwa kupunguza matumizi yako ya umeme, pia unapunguza kiwango cha uchafuzi unaozalisha moja kwa moja, na hivyo kupunguza athari mbaya kwa mazingira ulimwenguni.

• Zima taa nyumbani kwako ukiwa mbali au usizitumie. Hakuna sababu ya kuacha taa ikiwa hauko kwenye chumba fulani (au nyumbani). Kwa hivyo, zima taa unapoenda. Unaweza pia kuweka ujumbe mdogo kwenye kila mlango ikiwa mara nyingi utasahau kuzima taa.
• Epuka kutumia hita au viyoyozi wakati hauhitajiki. Ili kuweka hewa ndani ya nyumba, fungua madirisha yako au tumia shabiki mdogo. Wakati huo huo, ili kuweka hewa joto, vaa nguo nene, jifungeni blanketi, au tumia hita ndogo ya hewa.
• Nunua insulation ya hali ya juu kwa nyumba yako. Ikiwa unayo pesa ya kutosha kukarabati nyumba yako, jaribu kutengeneza insulation ya zamani na iliyotobolewa ndani ya kuta zako na insulation mpya, yenye ufanisi zaidi. Kwa njia hii, hewa ya joto au baridi nyumbani mwako itadumishwa na utaokoa pesa zaidi mwishowe.
• Ikiwa unaweza kuimudu, nunua paneli za jua. Paneli za jua zinaweza kuwa chaguo sahihi kama uwekezaji mkubwa kwa maisha yako ya baadaye, na pia siku zijazo za dunia. Ingawa gharama ya awali ya ununuzi ni kubwa sana, teknolojia ya jua itakuwa ya bei rahisi na rahisi kununua kadri muda unavyoenda.

Hatua ya 5. Tumia gari aina ya bei rahisi

Kumiliki, kudumisha na kutumia gari inaweza kuwa ghali kabisa. Kwa mwezi, unaweza kuhitaji kutumia hadi mamilioni ya rupia kwa gharama za mafuta, kulingana na ni mara ngapi na umbali gani unaendesha. Isitoshe, ikiwa unamiliki gari, utahitaji kulipia ada ya leseni ya udereva na ada ya matengenezo ya gari. Kwa hivyo, badala ya kuendesha gari, tumia chaguo mbadala la gari (au hata bure). Kwa njia hii, huwezi kuokoa pesa tu, lakini pia kutumia muda wa ziada kufanya mazoezi na kupunguza mafadhaiko unayopata kila siku wakati wa kuendesha gari.

• Tafuta kuhusu chaguzi za uchukuzi wa umma zinazopatikana katika eneo lako. Kuna chaguzi anuwai za usafirishaji wa umma zilizo karibu nawe, kulingana na mahali unapoishi. Miji mikubwa zaidi nchini Indonesia ina mtandao wa treni za umeme, treni za abiria (kama zile zilizo katika eneo la Jabodetabek), na mabasi ambayo hutumikia usafirishaji ndani na nje ya jiji. Kama kwa miji midogo, njia za usafirishaji ambazo unaweza kutumia ni pamoja na mabasi, usafirishaji wa jiji (angkot), na usafirishaji wa vijijini (angdes).
• Jaribu kutembea au kuendesha baiskeli kufanya kazi. Ikiwa unaishi karibu na ofisi yako, unaweza kutembea au baiskeli ofisini kwako. Zote ni njia nzuri za kufika kazini bure ukifurahiya hewa safi na kufanya mazoezi mara kwa mara.
• Ikiwa unahitaji kutumia gari, jaribu kutafuta safari. Kupanda safari hukuruhusu kushiriki gharama ya mafuta na matengenezo ya gari na mtu anayetoa au anayepewa safari. Kwa kuongeza, utakuwa na marafiki wa kuzungumza nao njiani.

Hatua ya 6. Tafuta burudani ya bei rahisi (au hata ya bure)

Wakati unapunguza matumizi ya kibinafsi unahitaji pia kupunguza matumizi kwenye anasa ndogo, hiyo haimaanishi kuwa huwezi kujifurahisha hata kidogo ikiwa unajaribu kuwa na pesa. Kwa kubadilisha mtindo wako wa shughuli za kufurahisha na burudani na kujihusisha na shughuli za gharama nafuu au burudani, unaweza kuweka usawa kati ya raha na jukumu lako la kuokoa. Ilimradi wewe ni mbunifu, utashangaa kuona kuwa bado unaweza kujifurahisha hata kama huna au hutumia pesa nyingi.

• Daima usikilize na upate habari juu ya hafla zinazofanyika karibu nawe. Siku hizi, karibu manispaa zote zinaonyesha ratiba ya hafla ambayo itafanyika katika jiji hilo na unaweza kutazama ratiba kwenye wavuti. Mara nyingi, hafla zilizoandaliwa na serikali za mitaa au vyama vya jamii zinaweza kutembelewa kwa ada kidogo au hata bila malipo. Kwa mfano, katika miji ya ukubwa wa kati, unaweza kutembelea maonyesho ya sanaa bure, angalia sinema katika mbuga za jiji, na utembelee hafla za misaada.
• Jaribu kusoma kitabu. Ikilinganishwa na kutazama sinema au kucheza michezo ya video, vitabu vinaweza kuwa chanzo cha burudani nafuu (haswa ikiwa unanunua kutoka duka la vitabu lililotumika). Vitabu vya hali ya juu vinaweza kufurahisha na kukuruhusu kupata maisha kutoka kwa mtazamo wa wahusika, na pia ujifunze vitu vipya ambavyo huenda hujapata uzoefu hapo awali.
• Fanya shughuli ambazo hazihitaji matumizi mengi na marafiki wako. Kuna mambo mengi ambayo unaweza kufanya na marafiki wako, bila kutumia pesa nyingi (au kabisa). Kwa mfano, unaweza kwenda kutembea na kufurahiya maumbile, kucheza michezo ya bodi, angalia sinema za zamani kwenye ukumbi wa michezo wa wazi (au labda hatua kwa hatua), chunguza eneo la jiji lako ambalo haujawahi kwa, au zoezi.

Hatua ya 7. Epuka vitu vya bei ghali ambavyo vinaweza kukufanya uwe mraibu

Tabia zingine mbaya zinaweza kuwa na athari mbaya kwa juhudi zako za kuokoa pesa. Mbaya zaidi ya yote, tabia hizi zinaweza kuwa ulevi mbaya ambao hauwezekani kuvunja bila msaada. Kwa kuongezea, ulevi huu pia unaweza kudhuru afya yako mwishowe. Okoa pesa zako (na mwili wako) kutokana na shida zinazohusu ulevi kwa kuepuka kwanza vitu ambavyo vinaweza kukufanya uwe mraibu.

• Usivute sigara. Leo, athari mbaya za sigara zinajulikana sana na watu. Uvutaji sigara unaweza kusababisha magonjwa makubwa kama saratani ya mapafu, ugonjwa wa ini, kiharusi, na magonjwa mengine mabaya. Isitoshe, sigara ni bidhaa ghali. Nchini Merika, pakiti ya sigara inaweza kuuza kwa karibu rupia laki moja, kulingana na mahali unapoishi. Nchini Indonesia yenyewe, sigara (kwa kila pakiti) haziuzwi kwa bei ghali sana. Walakini, ikiwa ununuzi unafanywa kila siku, kiwango unachotumia kwenye sigara kitakuwa muhimu.
• Usinywe pombe kupita kiasi. Ingawa mara kwa mara kufurahiya vinywaji vyenye pombe na marafiki wako hakutakufanya uwe masikini, kunywa pombe kwa kiwango kikubwa na kila siku kunaweza kusababisha shida kubwa za muda mrefu, kama ugonjwa wa ini, kuharibika kwa akili, shida za uzito, ugonjwa wa akili, na hata kifo. Kwa kuongezea, matibabu ya walevi pia inaweza kuwa mzigo mkubwa wa kifedha.
• Usitumie dawa haramu. Dawa kama vile heroin, cocaine, na methamphetamine ni za kulevya sana na zina athari mbaya (hata mbaya) kwa afya yako. Kwa kuongezea, dawa hizi pia ni ghali zaidi kuliko vileo na sigara. Kwa mfano, mwanamuziki wa nchi hiyo Waylon Jennings anasemekana kutumia $ 1,500 kwa siku au karibu rupia milioni 15 kwa sababu ya tabia yake ya kutumia cocaine.

• Ikiwa unahitaji msaada wa kukabiliana na ulevi, Usisite kuwasiliana na ukarabati. Nchini Indonesia, kuna mashirika kadhaa ambayo hutoa ukarabati wa walevi, haswa waraibu wa dawa za kulevya, kama vile Wakala wa Kitaifa wa Dawa za Kulevya na Kituo cha Ukarabati cha BNN.

Tumia Pesa Kwa Uangalifu

1. Tumia pesa zako kwa mahitaji muhimu kwanza. Linapokuja suala la kutumia pesa, kuna vitu kadhaa ambavyo unahitaji sana. Vitu hivi (mfano chakula, maji, malazi, na mavazi) vinahitaji kuwa kipaumbele chako unapotumia pesa. Ni wazi, ikiwa huna makazi na njaa, itakuwa ngumu kwako kufikia malengo yako mengine ya kifedha. Kwa hivyo, unahitaji kuhakikisha kuwa una pesa za kutosha kupata angalau mahitaji haya ya kimsingi kabla ya kutumia pesa yako kununua kitu kingine.

   

   • Walakini, kwa sababu tu mahitaji hayo (chakula, maji, na makao) ni muhimu, haimaanishi lazima utumie pesa zako zote kuzitumia. Kwa mfano, kwa kupunguza mzunguko wa kula nje, umechukua hatua rahisi kupunguza sana gharama ya kula nje. Kwa kuongezea, kuhamia eneo lenye bei rahisi ya nyumba au kukodisha mahali pa kuishi pia ni njia nzuri ya kupunguza gharama za makazi.
   • Gharama za nyumba zinaweza kuwa ghali sana, kulingana na eneo unalotaka kuishi. Kwa ujumla, wataalam wengi wa kifedha wanashauri dhidi ya kuchukua rehani ambazo zinahesabu zaidi ya theluthi moja ya mapato yako.

2. Weka akiba kwa dharura baada ya kutumia pesa zako kununua mahitaji ya kimsingi. Ikiwa hauna pesa za kutosha za kutumia wakati unapoteza mapato yako, panga fedha hizo mara moja. Kwa kuokoa pesa kwenye akaunti maalum, unaweza kusuluhisha shida kwa urahisi ikiwa unapoteza kazi yako. Mara tu umeshughulikia gharama zako za kimsingi, utahitaji kutenga mapato yako kama mfuko wa dharura hadi kuwe na pesa za kutosha kulipia gharama zako za kuishi kwa miezi 3 hadi 6.

   

   • Kumbuka kuwa tofauti ya gharama ya maisha itategemea hali ya kifedha katika eneo unaloishi. Kwa mfano, katika miji midogo, rupia milioni mbili au tatu zinaweza kulipia gharama ya maisha kwa mwezi. Walakini, katika miji mikubwa (km Jakarta au Bandung), rupia milioni mbili au tatu inaweza kuwa haitoshi kugharamia matumizi ya mwezi mmoja. Ikiwa unakaa katika jiji kubwa au katika eneo ambalo gharama ya maisha ni kubwa, utahitaji mfuko mkubwa zaidi wa dharura.
   • Mbali na kukufanya ujisikie raha kwa sababu mambo yataenda sawa wakati unapata kazi ngumu, mfuko wa dharura unaweza pia kukusaidia kupata pesa mwishowe. Ikiwa unapoteza kazi yako na huna mfuko wa dharura, utalazimika kuchukua kazi yoyote unayopata, hata kama malipo hayatoshi kulipia gharama zako za maisha. Kwa upande mwingine, ikiwa una mfuko wa dharura, unaweza kuishi kwa muda fulani hata ikiwa huna kazi. Kwa wakati huo, unaweza kuchagua kazi bora na mshahara mkubwa.

3. Lipa madeni yako mara tu uwe na mfuko wa dharura. Isipofuatiliwa, deni lililopo linaweza kuharibu juhudi zako za kuokoa. Ikiwa utalipa tu malipo ya chini kabisa, mwishowe utalazimika kulipa zaidi ya deni lililolipwa kwa mafungu makubwa zaidi. Okoa kwa muda mrefu kwa kutenga kando ya mapato yako ili ulipe deni iliyopo ili uweze kulipa deni haraka iwezekanavyo. Kama mwongozo wa jumla, lipa deni na riba kubwa ili utumie pesa zako vizuri.

   

   • Mara tu unapoweza kununua vitu muhimu na kuokoa mfuko wa dharura, unaweza kutumia karibu mapato yako yote kubaki kulipa deni yako salama. Kwa upande mwingine, ikiwa huna mfuko wa dharura bado, unaweza kugawanya mapato yako yote na utumie kulipia deni kila mwezi. Unaweza kuokoa usambazaji wote kama mfuko wa dharura.
   • Ikiwa una madeni mengi ambayo ni ya kutosha kukushinda, tafuta mpango au njia ya kuchanganya deni. Unaweza kuchanganya deni iliyopo kwenye deni moja na kiwango cha chini cha riba. Walakini, kumbuka kuwa kipindi cha ulipaji wa deni hizi pamoja inaweza kuwa ndefu kuliko kipindi cha ulipaji uliopita.
   • Unaweza pia kujadili na akopaye moja kwa moja kupata kiwango cha chini cha riba. Kwa kweli, akopaye hataki ufilisika, kwa hivyo kuna uwezekano kwamba watapunguza riba kwenye mkopo ili uweze kulipa deni iliyopo.
   • Kwa habari zaidi, soma nakala juu ya jinsi ya kutoka kwenye deni.

4. Okoa pesa unayopata. Mara tu umeweza kuanzisha mfuko wa dharura na kulipa deni yako yote (au karibu yote), unaweza kuanza kutenga pesa na kuiweka kwenye akaunti ya akiba. Pesa hizi zilizohifadhiwa zitakuwa tofauti na mfuko wa dharura. Mfuko wa dharura unaweza kutumika tu wakati unahitaji kweli, wakati akiba ya kawaida inaweza kutumika kutengeneza gharama kubwa au muhimu, kama vile gharama ya ukarabati wa gari unalotumia kuendesha kufanya kazi. Walakini, kwa ujumla, unahitaji kuepuka kutumia akiba hizi ili kiwango cha salio lako lililopo kiendelee kuongezeka kwa muda. Ikiwa unaweza kuimudu, jaribu kutenga karibu 10-15% ya mapato yako ya kila mwezi kwa akiba, kwa kuwa una miaka ishirini. Wataalam wengi wa kifedha wanasema kuwa hii inaweza kuwa lengo zuri la kifedha.

   

   • Unapopata malipo yako ya kila mwezi, unaweza kushawishiwa kununua kitu mara moja. Ili kuepuka jaribu hili, weka mshahara wako mara moja kwenye akaunti ya akiba baada ya kuipata. Kwa mfano, ikiwa unapata mshahara wa rupia milioni tano na unataka kutenga 10% ya mapato yako, mara moja weka rupia laki tano kutoka mshahara wako kwenye akaunti ya akiba. Hii inaweza kukusaidia kupunguza matumizi yasiyo ya lazima na kukusanya pesa nyingi kwa miaka michache.
   • Kama njia mbadala bora, fanya malipo ya kiotomatiki kwenye akaunti yako ya akiba ili wakati unapopata mshahara, mshahara utawekwa moja kwa moja kwenye akaunti yako moja kwa moja na usijaribiwe kutumia mshahara wako. Ongea na bosi wako juu ya kusajili mfumo wa utozaji wa pesa kwenye akaunti yako ya akiba au utumie huduma ya mtu wa tatu ya kutoa pesa. Kwa njia hii, unaweza kutuma kwa urahisi asilimia chache ya malipo yako moja kwa moja kwenye akaunti yako ya akiba.

5. Tumia pesa zako kwa mahitaji ya sekondari. Ikiwa bado unayo pesa iliyobaki baada ya kuweka sehemu ya mapato yako kwenye akaunti ya akiba kila mwezi, jaribu kutumia pesa zako kwa mahitaji ya sekondari ambayo yanaweza kuongeza tija yako, ili uweze kuongeza uwezo wako na ubora wa maisha mwishowe. Ingawa mahitaji haya sio muhimu kama mahitaji kama chakula, maji, na makao, ni chaguo nzuri za muda mrefu na zinaweza kukusaidia kuokoa pesa.

   

   • Kwa mfano, kiti cha ergonomic ambacho unakaa wakati unafanya kazi sio hitaji la msingi. Walakini, kununua kiti kama hicho inaweza kuwa chaguo la busara kwa muda mrefu kwani hatari ya maumivu ya mgongo imepungua na unaweza kuendelea kufanya kazi (na kwa bahati mbaya, ikiwa maumivu yako ya mgongo yanakuwa makubwa zaidi, matibabu yanaweza kuwa ghali zaidi kuliko mwenyekiti wa ergonomic). Mfano mwingine ni kwamba unaweza kuchukua nafasi ya hita yako ya zamani ya maji iliyovunjika. Wakati bado unaweza kutumia hita yako ya zamani ya maji kwa muda mfupi, kwa kununua mpya sio lazima upate gharama ya kudumisha au kukarabati hita yako ya zamani ya maji, ili uweze kuokoa pesa.
   • Mifano mingine ni ununuzi ambao unaweza kusaidia kupunguza gharama zako za usafirishaji, kama vile tikiti za usafirishaji wa umma kila mwezi au kila mwaka, zana ambazo zinaweza kusaidia kuongeza ufanisi wa kazi (kama vile vichwa vya habari ikiwa unafanya kazi sana kwa mikono yako), na ununuzi wa bidhaa zingine zinazofanya kazi iwe rahisi Wewe ni kama nyayo ya kiatu ambayo inaweza kuboresha mkao wako.

6. Mwishowe, tumia pesa zako kwa mahitaji ya vyuo vikuu. Unapohifadhi, haimaanishi kuwa lazima uwe na maisha magumu. Mara tu ulipolipa deni, kuwa na mfuko wa dharura, na kutumia pesa zako kwa busara kwa mahitaji ya muda mrefu, una haki ya kutumia pesa zako kujipendekeza. Matumizi ya busara na ya kuwajibika ya vyuo vikuu ni njia nzuri ya kuburudisha akili yako wakati unafanya kazi kwa bidii. Kwa hivyo, usiogope kusherehekea hali yako ya kifedha kwa kufanya ununuzi mzuri wa vitu vya kifahari.

   

   Bidhaa za elimu ya juu zinaweza kuwa bidhaa yoyote au huduma ambazo hazijainishwa kama bidhaa za msingi, na hutoa tu faida za muda mfupi. Hii ni pamoja na kufurahiya chakula kwenye mikahawa ya kupendeza, likizo, magari mapya, huduma za runinga ya kebo, vifaa vya hali ya juu na ghali, na kadhalika

   Vidokezo

   • Ikiwa unataka kitu, jiulize ikiwa unahitaji kweli. Wakati mwingine, kile unachotaka sio kile unahitaji kweli.
   • Watu wengi bado wanaweza kuweka akiba bila kujali mapato yao. Kwa kuokoa kidogo kidogo, utafundishwa kuzoea kuweka akiba. Hata na rupia elfu hamsini kwa mwezi, utagundua kuwa hauitaji pesa nyingi kama unavyofikiria.
   • Daima kuzidisha gharama zako kuliko unavyofikiria.
   • Nunua na pesa za karatasi (usilipe kwa pesa halisi) na uweke mabadiliko unayopata. Tumia benki ya nguruwe au jar ili kuhifadhi mabadiliko. Sarafu na mabadiliko hayawezi kuonekana kuwa ya thamani, lakini ikiwa yamekusanywa kwa muda mrefu, kiasi kilichohifadhiwa kinaweza kuwa akiba kubwa. Benki zingine sasa zinatoa huduma za kuhesabu sarafu za bure. Wakati wa kubadilishana sarafu, omba pesa hizo zibadilishwe kwa njia ya hundi ili usijaribiwe mara moja kutumia pesa hizo.
   • Tunza vitu ulivyonavyo. Kwa njia hii, sio lazima ubadilishe vitu vyako mara kwa mara. Kwa kuongeza, usibadilishe mara moja vitu vilivyopo ikiwa hazihitajiki kweli. Kwa mfano, kwa sababu tu mswaki wako wa umeme umevunjika, haimaanishi kuwa huwezi kuitumia. Endelea kutumia kitu hicho na, ikiwa kitu hakiwezi kutumiwa kabisa, nunua mpya au angalia dhamana iliyotolewa.
   • Wakati wowote unataka kununua kitu, fikiria juu ya kitu unachotaka kununua ukitumia akiba yako na asilimia mbaya ya akiba yako. Kwa njia hiyo, bidhaa ambayo ungeenda kununua itaonekana kuwa ya gharama kubwa na, mwishowe, hautainunua.
   • Ikiwa unapata kiwango cha kudumu cha mshahara mara kwa mara, baada ya muda kutengeneza bajeti ya kifedha itakuwa rahisi kufanya. Ikiwa mapato yako yanabadilika, itakuwa ngumu kwako kutarajia gharama kwa sababu haujui ni lini utapata malipo yako ya pili. Tengeneza orodha ya mahitaji kwa kipaumbele na ukidhi mahitaji ya msingi kwanza. Endelea kucheza salama; kudhani mshahara unaofuata utapatikana katika kipindi kirefu cha muda.
   • Ikiwa huwezi kufunga kadi zako zote za mkopo, angalau jaribu kuzitumia. Unaweza (kwa kweli) kuigandisha kwa hivyo huwezi kuitumia. Weka kadi zako za mkopo kwenye kontena, kisha jaza kontena hilo na maji na uweke chombo kwenye friza. Kwa njia hiyo, ikiwa unataka kutumia kadi ya mkopo, unahitaji kusubiri barafu kuyeyuka. Wakati unangojea, utagundua kuwa sio lazima kununua kile unachotaka kununua.
   • Je! Una burudani zozote? Rekebisha hobby yako na pesa ulizonazo. Moja ya tabia muhimu ya kuokoa ni ikiwa una hobby (kwa mfano, kukusanya ndege ya mfano au - ambayo kwa sasa ni mwenendo kati ya vijana -kusanya roboti za Gundam, kitabu cha scrapbooking, baiskeli, kupiga mbizi, nk), weka sheria hakika kwamba unapaswa kutenga kiasi sawa cha pesa kwa akiba yako na kiwango cha pesa kinachotumiwa kwa burudani zako. Kwa mfano, ukinunua kifurushi cha mkutano wa roboti ya Gundam kwa rupia laki tano, unahitaji pia kutenga rupia laki tano kwa akiba.
   • Furahiya raha rahisi katika maisha yako. Miaka michache iliyopita (kwa mfano wakati teknolojia ilikuwa bado haijakamilika kabisa), watu bado wanaweza kupata furaha, hata ikiwa haikuwa furaha ya kifahari. Katika nyakati za zamani, watoto walicheza michezo rahisi kama jogoo, mpira wa bekeli, kamba ya kuruka, marumaru, na zingine. Vijana hufurahi kwa, kwa mfano, kufanya mazoezi ya kucheza, kuimba, kufanya mazoezi. Kwa ujumla, watu wanajifurahisha kwa kusoma au kusikiliza tu redio. Jaribu kukusanyika na marafiki wako kuwa na majadiliano au kusali pamoja, kucheza mchezo wa kadi au fanya shughuli zingine ambazo zinaweza kuburudisha, kama vile kusuka, kucheza muziki, au kucheza. Watu katika nyakati za zamani walitegemea tu mawazo na werevu, lakini bado wangeweza kufurahi. Ikiwa wanaweza kufanya hivyo, na wewe pia unaweza.
   • Ikiwa unapendelea, jaribu kutafuta sarafu ardhini au barabarani kila siku. Hifadhi sarafu kwenye benki ya nguruwe au jar na angalia jinsi benki yako ya nguruwe au jar inajaza haraka.
   • Ikiwa uko tayari na kuweza kushiriki vitu ulivyo navyo, kuanzia chakula hadi malazi hadi vifaa vya nyumbani, jaribu kufanya hivi. Katika urafiki, kile unachotoa kinarudi kwako. Kwa wakati wowote, utagundua kuwa marafiki wako wataanza kushiriki pia, ili kila mtu afaidi kutoka kwa mwenzake.

   Onyo

   • Usipofanikiwa kuweka akiba, usife moyo na ujilaumu. Jaribu kuokoa tena mwezi ujao unapopokea malipo yako.
   • Usitembee na kuzunguka katika maduka makubwa na pesa. Baadaye, utajaribiwa kutumia pesa hizo. Nunua na orodha ya vitu utakavyohitaji.
   • Baada ya kazi ya siku ngumu, unaweza kutaka kujitibu kwa ununuzi wa kifahari. Labda unajiambia kuwa unastahili vitu hivi. Walakini, kumbuka kuwa vitu unavyonunua sio zawadi kwako; ni vitu ambavyo hubadilishana pesa zako. Kwa hivyo jaribu kusema mwenyewe: “Kwa kweli ninastahili vitu hivi, lakini je! Ninaweza kuvimudu? Ikiwa siwezi kuimudu, mimi bado ni mtu mzuri na wa thamani baada ya yote, na bado ninastahili kufikia lengo langu la kuokoa!”
   • Usikate gharama za matibabu isipokuwa uwe katika hali ngumu ya kifedha (kwa mfano, uko katika hatari ya kufukuzwa nyumbani kwako na watoto wako watatu wanakufa njaa). Matibabu ya kuzuia kwako, familia yako, na wanyama wa kipenzi inaweza kukugharimu karibu rupia laki saba kwa kila ziara (au rupia laki tatu kwa dawa), lakini ikiwa hautoi matibabu, kuna uwezekano kuwa shida za kiafya zitatokea kutokea katika siku zijazo. Matibabu ya shida kubwa zaidi inaweza kuwa ghali zaidi.
   • Ikiwa una rafiki ambaye anapenda kununua, unaweza kutaka kuchukua maelezo na kuandaa sababu ambazo unaweza kutumia kuzikataa.
   1. https://budgeting.thenest.com/much-should-pay-debt-monthly-21660.html
   2. https://www.fool.com/Retirement/RetirementPlanning/retirementplanning03.htm
   3. https://www.bankofamerica.com/home-loans/mortgage/budgeting-for-home/mortgage-down-payment-amount.go?request_locale=en_US
   4. https://www.consumerismcommentary.com/401k-contribution-limits/
   5. https://online.wsj.com/news/articles/SB10001424052970204795304577221052377253224
   6. https://www.nfcc.org/
   7. https://www.huffingtonpost.com/2014/03/25/cheapest-housing-markets-america_n_5028657.html
   8. https://www.cdc.gov/tobacco/data_statistics/fact_sheets/health_effects/effects_cig_smoking/
   9. https://www.ibtimes.com/price-cigarettes-how-much-does-pack-cost-each-us-state-map-1553445
   10. https://www.timberlineknolls.com/alcohol-addiction/signs-effects
   11. https://www.gactv.com/gac/ar_artists_a-z/makala/0,, GAC_26071_4745541, 00.html
   12. https://www.nefe.org/press-room/news/financial-four-is-set/experts-rank-top-financial-priorities.aspx
   13. https://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm