Ikiwa una kadi ya mkopo, lazima ujue na mrefu Kiwango cha Riba ya Mwaka au APR. Hiki ni kiwango cha riba cha kila mwaka kinachotozwa kwenye mizania yako au muswada wa kadi ya mkopo. Neno hili ni kweli linapotosha, kwa sababu bili za kadi ya mkopo hazitoi riba kwa mwaka. Lakini pia kumbuka kuwa kiwango cha riba kilichoahirishwa / kuanzishwa (asilimia 0 APR kwa miezi sita!) Huisha baada ya muda, kwa hivyo angalia wakati kiwango chako cha riba kinabadilika. Ili usikubali pesa zako, lazima ujue jinsi ya kuhesabu riba halisi kwenye bili yako ya kadi ya mkopo kila mwezi.
Hatua
Njia ya 1 kati ya 5: Kuhesabu Riba iliyosasishwa na inayobadilika
Hatua ya 1. Elewa jinsi maua haya mawili yanafanana na tofauti kutoka kwa kila mmoja
Zote ni aina ya "ununuzi" APR, ikimaanisha kuwa zinatumika kwa ununuzi wa kawaida uliotozwa kwa kadi ya mkopo. Lazima ujue Kiwango cha Kila Kipindi cha Kila Siku (DPR) ili kuhesabu ni kiasi gani cha riba unalipa kila mwezi. Hii itaelezewa katika hatua inayofuata. Jambo la kuzingatia ni kwamba ikiwa unalipa kabla ya mwisho wa mzunguko wa bili, sio lazima ulipe riba kwa ununuzi wako kwa aina hizi mbili za "ununuzi" wa APR. Riba inatozwa tu kwa deni mwishoni mwa mzunguko wa bili.
- APR bado haibadilika, isipokuwa ukiendelea kulipa kwa wakati. Kwa wakati huu, kampuni ya kadi ya mkopo itatuma barua iliyo na riba mpya / riba chaguo-msingi.
- Riba inayobadilika inaweza kubadilika, kulingana na viwango vya riba vya kitaifa au mambo mengine ya kiuchumi. Kwa mfano, inaweza kubadilika kulingana na kushuka kwa kiwango cha kiwango kuu cha shirikisho kilichochapishwa kwenye Jarida la Wall Street.
- Angalia shuka ya taarifa ya kandarasi au kadi ya mkopo kwa maadili yako ya APR yanayobadilika na ya kudumu.
Hatua ya 2. Kuhesabu Viwango vya Kila Siku vya Vipindi (DPR)
Kampuni za kadi ya mkopo kawaida huhesabu riba unayotozwa kila mwezi. Kwa sababu idadi ya siku kwa mwezi inatofautiana - kwa mfano, Januari ina siku 31, wakati Februari ina siku 28 - kampuni nyingi za kadi ya mkopo hutumia fomula ya DPR kuhesabu riba. Ili kuhesabu DPR, gawanya kila mwaka thamani ya APR na 365 (idadi ya siku kwa mwaka).
Kwa mfano, kwa APR ya kudumu au inayobadilika ya asilimia 19: 19 365 = 0.052. Hii ndio thamani yako ya DPR
Hatua ya 3. Zidisha idadi hiyo kwa idadi ya siku katika mwezi wa sasa
Kwa hivyo mnamo Januari, lazima uzidishe DPR ifikapo 31: 0.052 x 31 = 1.61. Hii inamaanisha kuwa riba ya muswada wa Januari ni asilimia 1.61. Mnamo Februari, ongeza DPR kwa 28: 0.052 x 28 = 1.46. Hii inamaanisha kuwa riba ya bili za Februari ni asilimia 1.46.
Hatua ya 4. Zidisha riba kwenye muswada na salio bora
Kumbuka kwamba ikiwa utalipa pesa kamili kwenye tarehe ya malipo, hautatozwa riba yoyote. Walakini, ikiwa unalipa tu bili ya chini au chini ya muswada wote uliosalia, lazima ulipe riba kwa muswada huo kwa mwezi huo. Badilisha kiwango chako cha riba kuwa desimali kwa kusonga hatua ya decimal nafasi mbili kushoto. Kwa hivyo, riba ya asilimia 1.61 mnamo Januari itakuwa 0.0161, na asilimia 1.46 ya riba mnamo Februari itakuwa 0.0146.
- Ikiwa salio bora la kadi yako mwishoni mwa mzunguko wa bili ya Januari ni IDR 13,330,000, - lazima ulipe IDR 13,330,000, - x 0.0161, au IDR 214,613, -
- Ikiwa salio bora la kadi yako mwishoni mwa mzunguko wa bili ya Februari ni IDR 13,330,000, - lazima ulipe IDR 13,330,000, - x 0, 0146, au IDR 194,618, -
Njia ya 2 kati ya 5: Kuhesabu Riba ya Adhabu / Default APR
Hatua ya 1. Jua ni nini adhabu ya APR / riba chaguo-msingi ni
Kiwango hiki cha riba ni kubwa kuliko riba inayopatikana wakati wa kusaini umiliki wa kadi ya mkopo. Riba hii inasababishwa ikiwa unakiuka sheria za adhabu katika mkataba wako. Mifano ya ukiukaji huu ni pamoja na ununuzi ulio juu ya mizania au unachelewa kulipa bili za kila mwezi.
Hatua ya 2. Kuamua adhabu ya APR / kiwango cha riba chaguo-msingi
Unaweza kupata adhabu chaguo-msingi ya APR / kiwango cha riba chaguo-msingi kwenye kandarasi yako au taarifa ya malipo ya kila mwezi. Uwezekano mkubwa benki itatuma barua inayoelezea mabadiliko ya thamani ya riba. Chini ya Sheria ya Uwajibikaji ya Kadi ya Mkopo na Sheria ya Dhima ya 2009, au Sheria ya Kadi, benki zinatakiwa kutoa onyo na siku 45 kabla ya kurekebisha riba yako ya malipo. Benki yako itaelezea kiwango kipya cha riba katika barua yao.
Kwa mfano, unaweza kuwa na APR ya asilimia 20. Lakini mara moja kuchelewa mara mbili - hiyo inamaanisha siku 60. Utapokea barua kutoka kwa kampuni ya kadi ya mkopo ikisema kwamba wanaongeza riba ya kila mwezi kwa kiwango cha malipo / adhabu ya asilimia 35
Hatua ya 3. Hesabu DPR ya dude yako mpya
Gawanya riba hii mpya kwa idadi ya siku kwa mwaka, 365. Kwa mfano wetu, hesabu ni kama ifuatavyo: 35 365 = 0.0958. Hii ndio riba ambayo unapaswa kulipa kila siku.
Hatua ya 4. Pata kiwango chako cha riba kwa mwezi wa sasa
Idadi ya siku kwa mwezi inatofautiana, kwa hivyo hakikisha unatumia nambari sahihi kwa mwezi unayotaka kuhesabu. Kwa kuwa Januari ina siku 31, zidisha 0.0958 x 31 kupata 2.97. Riba yako kwa Januari ni asilimia 2.97 ya bili ya mwezi.
Hatua ya 5. Ongeza riba ya kila mwezi na jumla ya deni unalolipa
Kumbuka kubadilisha asilimia kuwa nambari ya decimal. Katika mfano wetu, asilimia 2.97 inakuwa 0.0297.
Ikiwa jumla ya deni yako ya mkopo ni IDR 13,330,000, - mwishoni mwa Januari, basi unalipa IDR 13,330,000, - x 0.0297, au IDR 395,901 kwa riba tu
Njia ya 3 kati ya 5: Kuhesabu Maslahi ya kiwango cha APR
Hatua ya 1. Elewa jinsi APR au ngazi za APR zinavyofanya kazi
Pamoja na kiwango cha APR, kampuni za kadi ya mkopo hutumia viwango tofauti vya riba kwa sehemu tofauti za taarifa ya malipo. Kwa mfano, kuchaji asilimia 17 kwa bili za kiwango cha juu cha Rp. 13,330,000, - na asilimia 19 kwa bili zilizo juu ya Rp. 13,330,000, -. Ikiwa jumla ya bili yako ni Rp. 19,995,000, - lazima ulipe asilimia 17 ya riba kwenye muswada wa Rp. 13,330,000, - na asilimia 19 kwenye bili iliyobaki ambayo ni Rp. 6,665,000.
Hatua ya 2. Hesabu thamani ya DPR kwa kila daraja
Jua viwango ngapi au viwango vinatumika kwa jumla ya utozaji mwishoni mwa mzunguko wa bili. Lazima ujue thamani ya DPR kwa kila moja ya maslahi haya. Kwa hivyo, kwa mfano kwa mfano wetu:
- 17 365 hutoa thamani ya DPR ya 0.047 kwa IDR 13,330,000, - kwanza kwenye muswada.
- 19 365 hutoa dhamana ya DPR ya 0.052 kwa IDR 6,665,000, - iliyobaki.
Hatua ya 3. Ongeza kila DPR kwa idadi ya siku kwa mwezi
Njia ya hesabu ni sawa na riba ya kudumu na inayobadilika. Lakini lazima ukumbuke kutumia kila hatua kwa kila daraja. Tuseme kwamba tunahesabu riba ya kila mwezi ya Januari, ambayo ina siku 31.
- 0.047 x 31 = riba ya kila mwezi ya asilimia 1.457 kwa IDR 13,330,000, - kwanza.
- 0.052 x 31 = riba ya kila mwezi ya asilimia 1.612 kwa Rp iliyobaki 6,665,000.
Hatua ya 4. Hesabu riba iliyolipwa kutoka kwa muswada wa jumla
Tena, teremsha nukta ya decimal nukta mbili kushoto ili kubadilisha asilimia kuwa nambari inayoweza kuzidishwa.
- IDR 13,330,000, - x 0, 01457 = IDR 194,218, 1, - ya riba iliyolipwa kwa IDR 13,330,000 ya kwanza, - kwenye muswada huo.
- IDR 6,665,000, - x 0.01612 = IDR 107,439, 8 ya riba iliyolipwa kwa IDR 6,665,000 iliyobaki.
Hatua ya 5. Ongeza matokeo mawili ili kupata jumla ya thamani:
IDR 194,218, 1, - + IDR 107,439, 8 = IDR 301,657, 9, - ya riba iliyolipwa kwa bili ya jumla ya IDR 19.995,000.
Njia ya 4 kati ya 5: Kuhesabu Riba ya Uondoaji wa Fedha za APR
Hatua ya 1. Elewa ni nini APR ya Uondoaji wa Fedha ni
Riba ya hii inaweza kuwa kubwa kuliko APR ya kawaida, lakini ni tofauti sana na riba ya ununuzi. Riba juu ya APR ya ununuzi wa bidhaa huhesabiwa tu "mwisho wa kila mzunguko wa bili". Walakini, kwa Uondoaji wa Fedha, riba inatozwa "kila siku" hadi utalipa deni kutoka kwa uondoaji wa pesa. Maslahi ya mapema ya fedha hutumika mara tu unapofanya yoyote yafuatayo:
- Ondoa pesa kutoka kwa ATM au tawi la benki ukitumia kadi ya mkopo.
- Hamisha fedha kutoka kwa kadi ya mkopo hadi akaunti ya overdraft.
- Andika hundi ambayo inafadhiliwa kutoka kwa kadi ya mkopo.
- Tumia kadi ya mkopo kununua fedha za kigeni.
Hatua ya 2. Angalia ankara yako na mkataba ili kubaini APR kuhusu uondoaji wa pesa
Labda utalazimika kuchechemea ili usome herufi ndogo za makusudi, lakini hakika iko hapo.
Hatua ya 3. Hesabu DPR yako
Hii ndio riba ambayo inapaswa kulipwa kwa siku. Ili kuhesabu, gawanya APR ya pesa taslimu kwa siku 365. Kwa mfano, ikiwa uondoaji wako wa fedha APR ni asilimia 20, kamilisha hesabu ifuatayo: 20 365 = 0.055
Hatua ya 4. Hesabu ni siku ngapi unasubiri hadi utakapolipa uondoaji wa pesa
Zidisha nambari kutoka hatua ya awali na nambari iliyopita ya siku. Kwa hivyo, ikiwa unasubiri siku 30 kabla ya kulipa uondoaji wa pesa na asilimia 20 ya APR, basi hesabu ni: 0.055 x 30 (siku) = 1.65. Riba ya uondoaji wako wa pesa ni asilimia 1.65.
Hatua ya 5. Hesabu kiwango cha riba unayolipa
Ongeza riba kutoka kwa hatua ya awali na kiwango cha pesa kilichoondolewa. Ikiwa utatoa IDR 13,330,000, - kwa mfano hapo juu, hesabu ni: 13,330,000 x 0, 0165 = 16, 50. Unapaswa kulipa riba ya uondoaji wa pesa ya IDR 219,945, -.
Njia ya 5 ya 5: Kulinda Fedha Zako
Hatua ya 1. Kuwa na tabia ya kufanya malipo kwa wakati
Malipo baadaye hufanywa, juu APR ambayo itawekwa na kampuni ya kadi ya mkopo. Ukisahau kulipa, lipa mara moja. Kuna uwezekano mkubwa kwamba kampuni ya kadi ya mkopo ikaripoti kwa ofisi ya bili mara moja, hata kabla ya siku 30 kupita. Hii itaharibu alama yako ya mkopo kwa kiwango kama hicho na itachukua muda mrefu kupona. Weka alama yako ya FICO juu kwa kudhibitisha kuwa wewe ni mdaiwa wa kuaminika.
Hatua ya 2. Tazama ongezeko la viwango vya riba
Sheria inataka kampuni zinazotoa kadi ya mkopo kutoa onyo na siku 45 kabla ya kuongeza riba kwenye muswada huo. Walakini, kampuni haitatoa ufafanuzi wowote ikiwa itaongeza riba. Ikiwa hautapata maelezo, wasiliana na kampuni yako ya kadi ya mkopo ili uone ni kwanini ilibadilishwa. Ikiwa hawawezi kupata jibu zuri, inaweza kuwa wakati wa kubadilisha salio lako kwenda kwa kadi nyingine ya mkopo.
Sababu moja inayofaa ya kuongeza riba ni kwa sababu ya ucheleweshaji unaoendelea au chaguzi, au kwa sababu ya alama ya chini ya mkopo
Hatua ya 3. Jaribu kupunguza APR
Kampuni zinazotoa kadi za mkopo ziko kwenye biashara kupata pesa. Hawataki kupunguza APR yako kwa sababu tu wewe ni mteja mzuri. Ikiwa unataka kutuzwa kwa miaka ya kulipa kwa wakati, piga simu kwa kampuni yako ya kadi ya mkopo na uwathibitishe kubadilisha kiwango cha riba kwenye bili yako.
- Kabla ya kuwasiliana nao, fanya utafiti juu ya nini APR ya haki na inayofaa kwa alama yako ya FICO.
- Kisha wasiliana nao na ujaribu kujadili tena APR yako kulingana na matokeo ya kuweka upya.
- Ikiwa kampuni ya kadi ya mkopo haitaki, toa salio lako mara moja kwa kadi nyingine ya mkopo.
