Usimamizi wa kifedha wa kibinafsi ni jambo ambalo halijafundishwa katika shule nyingi, lakini ni jambo ambalo karibu kila mtu anapaswa kushughulika nalo maishani. Kulingana na utafiti mmoja, asilimia 58 ya Wamarekani hawana mpango wa kuweka akiba na uwekezaji kwa maisha ya baadaye. Mmarekani wa wastani anaokoa asilimia kumi tu ya kiwango wanachohitaji kusaidia maisha yao baada ya kustaafu. Deni la wastani la kadi ya mkopo huko Amerika ni karibu dola elfu kumi na tano. Ikiwa unashangazwa na yoyote ya mambo haya, na hawataki yatokee kwako, endelea kusoma nakala hii kwa miongozo maalum inayolenga kukupa maisha bora ya baadaye.
Hatua
Njia 1 ya 4: Kuunda Bajeti ya Mfuko
Hatua ya 1. Kwa mwezi mmoja, fuatilia gharama zako zote
Sio lazima ujipunguze; Unahitaji tu kujua ni pesa ngapi ulitumia wakati wa mwezi uliopewa. Weka risiti zote, fuatilia ni kiasi gani cha pesa unachohitaji na ni kiasi gani kadi yako ya mkopo hutumia, na ujue umesalia na pesa ngapi mwisho wa mwezi.
Hatua ya 2. Baada ya mwezi wa kwanza, andika ni kiasi gani ulichotumia
Usiandike gharama unazotarajia; andika matumizi yako halisi. Panga ununuzi wako kwa njia ya busara. Orodha rahisi ya matumizi yako ya kila mwezi inaweza kuonekana kama hii:
- Mapato ya kila mwezi: Rp. 3,000,000
- Matumizi:
- Kodi / awamu ya nyumba: Rp. 500,000
- Muswada wa kila mwezi (umeme / maji / takataka) Rp. 250,000
- Vyakula: Rp. 650,000
- Kula nje: Rp. 200,000
- Petroli: Rp. 400,000
- Matibabu: Rp. 300,000
- Wengine: Rp. 100,000
- Akiba: Rp. 500,000
Hatua ya 3. Sasa, andika bajeti yako halisi
Kulingana na mwezi wa matumizi - na ujuzi wako wa historia yako ya matumizi - kadiria kiasi cha mapato yako unayotaka kutenga kila mwezi. Ikiwa unapendelea, unaweza kutumia programu ya bajeti, kama Mint.com, kusaidia kusimamia bajeti yako.
- Katika bajeti yako, tengeneza safu kwa gharama inayokadiriwa na halisi. Bajeti ya makadirio ina matumizi yako uliyopanga kwenye kategoria; inapaswa kukaa sawa mwezi na mwezi na kuhesabiwa mwanzoni mwa mwezi. Bajeti yako halisi ni kiasi unachoishia kutumia; kiasi kitabadilika kutoka mwezi hadi mwezi na huhesabiwa mwisho wa mwezi.
- Watu wengi huacha bajeti kubwa kwa akiba. Huna haja ya kupanga bajeti yako kujumuisha akiba, lakini kwa ujumla ni hatua nzuri. Wataalamu wa mipango ya kifedha kawaida hushauri wateja wao kupanga angalau asilimia 10 hadi asilimia 15 ya mapato yao kwa akiba.
Hatua ya 4. Kuwa mkweli kwako mwenyewe juu ya bajeti yako
Ni pesa zako - haina maana kuwa na uwongo juu yako juu ya ni kiasi gani utatumia wakati unapanga bajeti. Mtu wa pekee kupoteza kwa sababu hii ni wewe mwenyewe. Kwa upande mwingine, ikiwa haujui unatumia pesa zako vipi, inaweza kukuchukua miezi michache kuweka bajeti yako. Kwa wakati huo, usiweke nambari mpaka uweze kuwa na ukweli kwako.
Kwa mfano, ikiwa unatenga Rp. 500,000 kuokoa kila mwezi, lakini ujue kuwa itakuwa ngumu kufanya, usiiandike. Tumia nambari halisi. Kisha, pitia bajeti yako na uone ikiwa unaweza kuipanga upya ili kupunguza matumizi yako na kuongeza akiba yako
Hatua ya 5. Fuatilia bajeti yako mara kwa mara
Sehemu ngumu juu ya kuweka bajeti ni kwamba gharama zako zinaweza kubadilika mwezi hadi mwezi. Sehemu bora juu ya bajeti ya mfuko ni kwamba unaweza kufuatilia mabadiliko, ikikupa picha sahihi ya mahali pesa zako zinaenda kwa kipindi cha mwaka mmoja.
- Kuweka bajeti kutafungua macho yako kwa kiasi gani unatumia. Watu wengi, baada ya kuweka bajeti, hugundua kuwa wanatumia pesa nyingi kwa vitu visivyo vya maana. Ujuzi huu unawawezesha kurekebisha tabia zao za matumizi na kutumia pesa zao kwa vitu muhimu zaidi.
- Panga mambo yasiyotarajiwa. Kuweka bajeti pia kutakufundisha kuwa utalazimika kutumia pesa kwa usiyotarajia - lakini unaweza kujiandaa. Kwa kweli huna mpango wa kuharibu gari lako, au mtoto wako anahitaji matibabu, lakini unahitaji kupanga mambo kama haya ili uwe tayari kifedha unapofanya.
Njia 2 ya 4: Tumia Pesa Zako Sawa
Hatua ya 1. Wakati unaweza kukopa / kukodisha, usinunue
Ni mara ngapi hununua DVD ili kuiacha ikiwa na vumbi kwa miaka bila kutumiwa? Vitabu, majarida, DVD, zana, vifaa vya sherehe. na vifaa vya michezo vinaweza kukodishwa kwa bei ya chini. Mara nyingi, kukodisha kunaweza kusaidia kupunguza gharama zako, kuokoa nafasi ya kuhifadhi, na kwa ujumla kukufanya utunzaji mzuri wa vitu.
Usikodishe tu. Ikiwa unatumia kitu kwa muda mrefu, unapaswa kununua. Fanya uchambuzi rahisi wa bei ili uone ni chaguo gani ni bora kwako
Hatua ya 2. Ikiwa unayo pesa, lipa malipo ya chini kwenye rehani yako
Kwa watu wengi, kununua nyumba ni matumizi ya gharama kubwa zaidi na muhimu katika maisha yao. Kwa sababu hii, unapaswa kusimamia rehani yako ya nyumba kwa busara. Lengo lako la kulipa rehani za nyumba ni kupunguza riba na gharama na kuzirekebisha na bajeti yako yote.
- Tengeneza malipo ya mapema. Awamu ya kwanza ya nyumba ya miaka saba kawaida huwa na viwango vya juu vya riba. Ikiwezekana, tumia pesa zingine kwa malipo ya ushuru kulipia rehani yako. Kulipa mbele itasaidia kuongeza usawa wako haraka kwa kupunguza malipo ya riba.
- Tafuta ikiwa unaweza kulipa kila wiki mbili badala ya kila mwezi. Badala ya kufanya malipo 12 kwa rehani yako kila mwaka, tafuta ikiwa unaweza kufanya malipo 26 kwenye rehani yako. Hii itakusaidia kuokoa mamilioni ya rupia, mradi hakuna gharama zinazohusiana nayo. Wapeanaji wengine hutoza ada kubwa kwako kufanya hivyo, na wakati mwingine hutoza mara moja tu kwa mwezi.
- Ongea na wakopeshaji kuhusu kufadhili tena. Ikiwa unaweza kurekebisha mkopo wako kutoka, sema, asilimia 6.7 hadi asilimia 5.7, kwa kiwango sawa cha malipo, chukua fursa hiyo. Unaweza kulipa rehani yako miaka michache mapema.
Hatua ya 3. Jihadharini kuwa na kadi ya mkopo inaweza kuwa muhimu kwa kupata mkopo
Alama ya mkopo ya 750 au zaidi labda itatoa viwango vya chini vya riba na fursa ya kupata mkopo mpya - jambo ambalo halipaswi kuchukuliwa kidogo. Hata ikiwa hutumii mara chache kadi ya mkopo, bado unapaswa kuwa nayo. Ikiwa haujiamini, funga kadi zako za mkopo kwenye droo yako ya dawati.
- Tibu kadi yako ya mkopo kama pesa taslimu - huo ndio ukweli. Watu wengine huchukulia kadi zao za mkopo kama chanzo kisicho na kikomo cha fedha, kufanya manunuzi ambayo hawawezi kumudu na kulipa tu kiwango cha chini cha malipo ya kila mwezi. Ikiwa una mpango wa kufanya hivyo, uwe tayari kutumia pesa nyingi kulipa riba na ada.
- Punguza matumizi yako ya mkopo. Matumizi duni ya mkopo inamaanisha kuwa idadi ya deni yako ni ndogo ikilinganishwa na kikomo chako cha mkopo. Kwa mfano, una kikomo cha Rp. 10,000,000 lakini unatumia Rp tu. 1,000,000, uwiano wa deni lako ni mdogo sana, ni 1:10 tu. Ikiwa kikomo chako ni IDR 2,000,000 tu lakini matumizi yako ni IDR 1,000,000, uwiano wako wa deni uko juu sana, ambayo ni 1: 2.
Hatua ya 4. Tumia kile ulicho nacho, sio kile unachotarajia kupata
Unaweza kujifikiria kuwa na mapato makubwa, lakini ikiwa pesa zako zinasema vinginevyo, hii ni sawa na jaribio la kujiua. Utawala kwanza na muhimu zaidi matumizi ya pesa ni kutumia tu pesa ulizonazo, sio kile unachotarajia kupata, isipokuwa kwa dharura. Hii itakuweka nje ya deni katika siku zijazo.
Njia ya 3 ya 4: Wekeza kwa busara
Hatua ya 1. Jua chaguzi tofauti za uwekezaji
Tunapozeeka, tunatambua kuwa ulimwengu wa kifedha ni ngumu sana kuliko vile tulifikiria kama mtoto. Kuna chaguzi nyingi za kubadilishana vitu vya kufikiria; Unaweza kubashiri vitu ambavyo havijatokea, unaweza kununua hisa, nk. Unapojua zaidi juu ya vyombo vya kifedha na uwezekano wao, utakuwa bora katika ustadi wako wa uwekezaji, hata ikiwa wakati mwingine ni kujua tu wakati wa kuacha.
Hatua ya 2. Tumia faida ya mipango ya kustaafu inayotolewa na kampuni yako
Mara nyingi wafanyikazi wanaweza kuchagua mpango wa kustaafu wa 401 (k). Chini ya mpango huu, sehemu ya mshahara wako itahamishiwa moja kwa moja kwa akiba ya kustaafu. Hii ni njia nzuri ya kuokoa, kwa sababu malipo huchukuliwa kutoka mshahara kabla ya kukatwa; watu wengi hawajui hata malipo haya.
Ongea na mwakilishi wa HR wa kampuni yako kuhusu sera za kampuni yako. Kampuni zingine kubwa zilizo na mipango ya kustaafu yenye faida zitaweka pesa nyingi kama unavyoweka kwenye akaunti yako ya 401 (k), ikiongezea uwekezaji wako mara mbili. Kwa hivyo ikiwa utaweka Rp. 1,000,000 kutoka mshahara wako, kampuni yako labda itakupa Rp. 1,000,000 zaidi, kwa hivyo unawekeza Rp. 2,000,000 kila wakati unapokea mshahara
Hatua ya 3. Ikiwa unapanga kucheza hisa, usicheze kamari
Watu wengi hujaribu biashara ya mchana katika soko la hisa, wakihatarisha faida ndogo na hasara kila siku. Ingawa hii inaweza kuwa njia bora kwa watu wenye ujuzi, ni hatari sana, na ni kama kamari kuliko kuwekeza. Ikiwa unataka kufanya uwekezaji salama kwenye soko la hisa, wekeza kwa muda mrefu. Kwa hivyo, unapaswa kuwekeza kwa miaka 10, 20, 30 au zaidi ijayo.
- Jifunze misingi ya kampuni (wana pesa ngapi, historia ya bidhaa, jinsi wanavyothamini wafanyikazi, na ushirikiano wao wa kimkakati) wakati wa kuchagua hisa za kuwekeza. Kimsingi unabeti kwamba bei ya sasa ya hisa ya kampuni itafufuka baadaye.
- Kwa kubeti salama, fikiria ununuzi wa bidhaa ya mfuko wa pamoja. Mfuko wa pamoja ni kikundi cha hifadhi ambazo zimejumuishwa kupunguza hatari. Ni rahisi kama hii: ikiwa utawekeza pesa zako zote katika hisa moja na bei ya hisa hiyo iko, uko katika hasara kubwa; ikiwa utawekeza pesa zako zote kwa usawa katika hisa 100 tofauti, anguko la hisa zingine halitaathiri uwekezaji wako sana. Hii ni njia ya mfuko wa pamoja ya kupunguza hatari.
Hatua ya 4. Pata bima nzuri
Watu mahiri huwa tayari kila wakati kwa yasiyotarajiwa, na wana mpango ikiwa itatokea. Huwezi kujua ni lini utahitaji pesa nyingi wakati wa dharura. Kuwa na bima sahihi kunaweza kukusaidia kupitia shida. Ongea na familia yako juu ya aina za bima unazoweza kununua ili kukusaidia wakati wa dharura:
- Bima ya maisha (kujiandaa ikiwa wewe au mwenzi wako utakufa ghafla)
- Bima ya afya (kujiandaa ikiwa utalazimika kulipa gharama zisizotarajiwa za matibabu)
- Bima ya umiliki wa nyumba (kujiandaa ikiwa jambo baya litatokea nyumbani kwako)
- Bima ya maafa (kujiandaa ikiwa kuna kimbunga, tetemeko la ardhi, mafuriko, moto, nk.)
Hatua ya 5. Fikiria juu ya kuanzisha DPLK (Mfuko wa Pensheni wa Taasisi ya Fedha)
Mbali na Usalama wa uzee wa BPJS (JHT), ambayo kawaida huamuliwa kwa kiwango cha mshahara wako wa kila mwezi, jaribu kuwasiliana na mshauri wa kifedha na ujadili uwezekano wa kuanzisha DPLK. Mfuko huu wa pensheni hukuruhusu kuwekeza kiasi fulani cha pesa na kisha kuiondoa baada ya kuwa na umri wa miaka 60.
- Wakati mwingine DPLK imewekeza katika dhamana, hisa, vifungo, fedha za pamoja, na mapato ambayo huruhusu pesa hizi kukua kwa zaidi ya miaka. Ikiwa utawekeza fedha katika DPLK mapema, riba ya kiwanja inayozalishwa (riba inayozaa riba) inaweza kufanya uwekezaji wako ukue sana kwa muda.
- Jadili bidhaa za bima ya mapato na mawakala wa bima. Aina hii ya mipango hukuruhusu kupata pesa za kustaafu kila mwaka bila kuacha kwa maisha. Wakati mwingine, malipo haya ya bima yataendelea kupitisha kwa mwenzi wako baada ya kufa.
Njia ya 4 ya 4: Anza Kuokoa
Hatua ya 1. Anza kwa kuokoa mapato yako mengi iwezekanavyo
Kipa kipaumbele kuokoa katika maisha yako. Hata kama bajeti yako ni ndogo, panga fedha zako kwa njia ambayo unaweza kuokoa asilimia 10 ya mapato yako yote.
- Fikiria juu yake: Ikiwa unaweza kuokoa IDR 30,000,000 kwa mwaka - ambayo inamaanisha chini ya IDR 3,000,000 kwa mwezi - katika miaka 15, utakuwa na IDR 450,000,000. Kutosha kulipia chuo cha mtoto wako, anza uwekezaji, au kulipa malipo ya chini kwa nyumba.
- Anza kuokoa ukiwa mchanga. Hata ikiwa bado uko shuleni, kuokoa bado ni muhimu. Watu wanaookoa vizuri wanaichukulia kama maadili badala ya ulazima. Ukihifadhi kutoka mwanzo, halafu uwekeze akiba yako kwa busara, michango midogo inaweza kuongezeka kuwa kiasi kikubwa.
Hatua ya 2. Unda akaunti ya mfuko wa dharura
Kiini cha kuokoa ni kugawana mapato yanayoweza kutolewa. Kuwa na kipato kinachoweza kutolewa unahitaji kuwa bila deni. Kutokuwa na deni ni sawa na kukuhitaji kuandaa fedha kwa dharura. Kwa hivyo, mfuko wa dharura unaweza kukusaidia katika kuokoa.
- Fikiria juu ya hii: tuseme gari lako linaharibika na ghafla utalazimika kutumia Rp. 20,000,000. Haukuipanga, kwa hivyo lazima uchukue mkopo. Kiwango cha riba unachopata kinaweza kuwa cha juu kabisa. Kama matokeo, unapaswa kulipa riba ya asilimia 6 au 7 kwenye mkopo, ambayo inamaanisha kuwa huwezi kuweka akiba kwa miezi sita ijayo.
Ikiwa una mfuko wa dharura, unaweza kuepuka kuchukua deni na riba. Hii itakuwa muhimu sana kwako
Hatua ya 3. Unapoanza kuweka akiba kwa mfuko wako wa kustaafu na dharura, weka akiba kadri utakavyohitaji kwa miezi mitatu hadi sita
Rudi tena, kuokoa ni kujiandaa kwa mambo ambayo hayana hakika. Ikiwa unapata kufutwa kazi ghafla, au kampuni inapunguza tume zako, hautaki kuingia kwenye deni ili tu kuishi. Kuokoa akiba kwa mahitaji ya miezi mitatu, sita, hata tisa itahakikisha usalama wako wa kifedha, hata kama utakumbwa na janga.
Hatua ya 4. Anza kulipa madeni yako ukimaliza
Iwe ni deni ya kadi ya mkopo au deni ya rehani, deni inaweza kukuzuia kuokoa. Anza na deni ambalo lina kiwango cha juu cha riba (ikiwa hii ni rehani yako, jaribu kulipa sehemu kubwa, lakini zingatia deni lisilolipa kwanza). Kisha, lipa deni na kiwango cha pili cha juu cha riba. Endelea hadi ulipe deni zako zote.
Hatua ya 5. Anza kuokoa kweli kwa kustaafu
Ikiwa una umri wa miaka 45 hadi 50, na haujaanza kuweka akiba kwa kustaafu, ni muhimu sana "kujipatia" mwenyewe. Weka kiwango cha juu kwenye akaunti yako ya 401 (k) kila mwaka; ikiwa una zaidi ya miaka 50, unahitaji kujaribu ngumu zaidi.
- Kipa kipaumbele kuokoa kwa kustaafu - zaidi ya kuokoa kwa elimu ya mtoto wako. Unaweza kukopa pesa kulipia chuo cha mtoto wako, lakini huwezi kukopa pesa ili kuongeza kwenye mfuko wako wa kustaafu.
- Ikiwa haujui ni pesa ngapi unapaswa kuokoa, tumia kikokotoo cha mahesabu cha kustaafu mkondoni - unaweza kutumia kikokotoo cha Kiplinger hapa.
- Wasiliana na mpangaji au mshauri wa kifedha. Ikiwa unataka kuongeza akiba yako ya kustaafu lakini haujui wapi kuanza, zungumza na mpangaji wa kifedha mtaalamu mwenye leseni. Washauri wa kifedha wamefundishwa kuwekeza pesa zako kwa busara, na kawaida huwa na rekodi nzuri ya ROI. Kwa upande mmoja, lazima ulipe huduma zao, lakini kwa upande mwingine, unawalipa ili wakupe pesa. Sio wazo mbaya.
Vidokezo
-
Wakati kuna utabiri mwingi, shikilia kununua nyumba yako mpya, kwani bei zitaendelea kushuka kufuatia sheria ya ugavi na mahitaji wakati benki inahamasishwa kuuza.
- Halafu, wakati utabiri wote ukiuzwa kwa mafanikio na benki, sheria ya ugavi na mahitaji italazimisha bei kupanda tena.
- Kwa muda mrefu kama hakuna utabiri mwingi, shikilia mali yako, kwani bei zitapanda.
- Kadi za malipo ni mbadala mbaya kwa kadi za mkopo. Inatoa ufikiaji wa moja kwa moja kwa akaunti za benki bila waamuzi. Kwa kuongezea, kushikilia kwa muda mfupi kutoka kwa muuzaji kunakuzuia kupata pesa zako, hata ikiwa utaishia kununua chochote (kwa mfano, vituo vingine vya gesi vitashikilia IDR 1,000,000 kwenye akaunti yako unapoingiza kadi yako, bila kujali ni kiasi gani ulichonunua).
- Boresha sifa zako. Chukua muda kuboresha maarifa na ujuzi wako ili uweze kukaa na ushindani. Hii itaongeza nafasi zako za kupata pesa zaidi katika siku zijazo.
